ETF vs FONDO PENSIONE? (Così ottimizzi il tuo investimento)
Vložit
- čas přidán 8. 07. 2024
- Nel video di oggi parleremo di fondi pensione, TFR, aliquote e come calcolare i possibili rendimenti grazie a un template Excel che ho creato apposta per voi. Vi spiegherò brevemente tutti i campi che ho messo all'interno di questo file in modo che potrete inserire i vostri dati per calcolare e confrontare i vari rendimenti in base agli scenari proposti
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🕘 Capitoli:
00:00 Fondi pensione
01:30 Fondo pensione chiuso o aperto?
06:44 Calcolo aliquota IRPEF
12:33 Calcoli complessivi
14:40 Prelievi fondo pensione
16:30 Rendimenti fondi pensione
17:50 Trasferimento TFR
19:53 Calcoli TFR
27:11 Contributo extra
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Il template rispetto al video è già corretto rispetto all'input RAL (si chiede più precisamente RAL - contributi per dipendenti e utili pre-tasse per autonomi), è stata anche aggiunta una cella per altri redditi soggetti IRPEF al di fuori dei redditi da lavoro per gestire eventualmente un passaggio ad aliquota superiore.
Se avete altri feedback potete lasciarli qui sotto per continuare a migliorare il modello.
Il template viene inviato ogni fine settimana a chi ne fa richiesta 😉
P.S. verso 23:20 dico che il capitale è prelevabile al 30% ogni anno dopo il deposito. Attenzione perché mi sono dimenticato di dire che comunque il 30% potrà essere richiesto nuovamente solo una volta reintegrato il capitale prelevato precedentemente.
Grazie mille per il template e per le spiegazioni in video, lavoro eccezionale 🔝
Grazie Silvia!
Grande lavoro davvero. Complimenti!!
Grazie Max 🙏🤗
Complimenti per il gran lavoro!
Grazie mille Mauro 🫶
Accidenti che lavorone! Video grandioso Davide!
Grazie mille Pasquale 🙌 🤗
Complimenti Davide👏 file che aiuta molto a riflettere sulle varie possibilita che abbiamo a nostra disposizone
Grazie mille Jacopo 🙂 🙏
Molto ben fatto!!!
Grazie mille Dario 🙏🏻
Gran bel video!
Forse la miglioria principale consiste nel togliere dalla Ral i contributi INPS.
Per intenderci:
nel foglio di calcolo si parte dalla RAL e successivamente si calcola l'Irpef, le detrazioni e le addizionali.
Il calcolo corretto è invece è dato dalla RAL meno i contributi previdenziali (normalmente 9,19%) e successivamente dall'imponibile fiscale si calcola l'irpef e le addizionali.
Esempio:
Ral 55.000 - 55.000 * 9,19% = 49.945,50
Dai 49.945,50 si calcola l'irpef, le detrazioni e le addizionali.
Mentre il contributo a carico del dipendente e dell'azienda si calcola sui 55.000.
Grazie Roberto! Una semplice soluzione potrebbe essere aggiustare la casella RAL e specificare l'input di RAL - contributi (e io nel caso del dipendente vado a calcolare la RAL automaticamente con (RAL - contributi)/(1-9,19%)? Questo per dare flessibilità al file excel e utilizzare la stessa cella per l'autonomo che inserirà direttamente l'utile pre-tasse. Grazie mille per il contributo
Complimenti per il video
Grazie Francesco 🫶
Bravo Davide
Grazie Guido! 💪🏻
Ciao Davide, bel video, complimenti. Ti do un consiglio sulla condivisione del file: se nel link, nell'ultima parte, al posto di "/edit..." metti solamente "/copy" farà creare direttamente una copia del file alla persona che apre il link
Ciao Bicco, grazie mille per il consiglio 😍
Consiglio di citare il sito del covip...mi è stato molto utile
Ciao Lapo! Assolutamente Covip e sito dei vari fondi di categoria danno molte info utili ✌🏻
Ottimo video come sempre! Giusto ieri stavo vedendo la mia situazione col fondo di categoria..iscritto da 9 anni, con contributo addizionale del 2% oltre a quello aziendale+mio dell'1.56%..comparto bilanciato (70% obbligazionario)..in 9 anni ha fatto un 4.4% sulla parte versata+tfr davvero poco (anche se c'è da considerare il duro colpo delle obbligazioni di questi anni)..fatto quando ancora non sapevo nulla di finanza..ora sto pensando di:
1) togliere il contributo volontario del 2% per investirlo autonomamente
2) di passare al comparto dinamico (60 azionario) avendo davanti ancora ahimè 30 anni di lavoro
Per il secondo punto ci devo riflettere perché investendo già autonomamente, non vorrei sovraespormi troppo mentre cosi lascio come hai detto te un cuscinetto di liquidità abbastanza stabile (anche se con rendimenti mediocri)..cercherò di giocare col tuo template..grazie mille!!
Ciao Fabrizio! Allora devi considerare comunque che la contribuzione al fondo pensione ha una buona parte della remunerazione attesa dipendente da vantaggi fiscali, insieme a contributo datore. Per questo anche un profilo 60% azionario resta relativamente conservativo a mio avviso e si può comunque pensare di usarlo parzialmente come cuscinetto per imprevisti. Però per la contribuzione superiore al minimo si può valutare anche qualcosa di più aggressivo visto il tuo orizzonte temporale. Avere due fondi pensione poi ti aiuta anche per un discorso di ottimizzazione futura (puoi contribuire al fondo anche da pensionato e continuare ad avere deduzioni).
@@DavideRavera si infatti per lo switch al dinamico sono abbastanza convinto..per la parte invece del contributo extra, devo fare dei.conti considerando come dici te il vantaggio dello sgravio fiscale e vedere se mi conviene investire da solo o lasciarlo li..certo che un 4.4% in 9 anni è davvero poco..anche considerando i benefit fiscali penso che metterli in un pac su etf (che.già faccio) dia molto di.più..ci ragioneró ;)
@@fabriziob7664assolutamente potrebbe starci, fai due conti con il template e vedi cosa ti conviene 🙃 tieni anche in considerazione se fai un confronto con un indice senza copertura cambio che il dollaro si è rafforzato. Il tuo fondo probabilmente sarà coperto dal cambio quindi qualche punto percentuale di differenza può essere giustificato da quello e non è detto che il dollaro si rafforzi anche il prossimo decennio
@@DavideRavera giuste considerazioni! Grazie.degli spunti e del template :)
P.s. tempo fa avevi fatto un video sulla discrepanza tra il net income e cash from operation se non sbaglio ed era molto interessante..sarebbe molto utile un approfondimento (ovviamente se ti conviene :))
Ciao Davide, grazie per il video ho richiesto il tuo file è molto interessante.Solo un concetto, ma l'inflazione attesa come/dove la ricavo?è su base annua o è un valore previsionale da recuperare sui siti fiscali?Grazie
Ciao! Puoi mettere una stima storica, oppure puoi usare la stima di mercato, ossia la differenza tra il rendimento nominale di una obbligazione con lo stesso orizzonte temporale, e il rendimento reale di un'altra obbligazione indicizzata all'inflazione, sullo stesso orizzonte.
grazie, ricevuto il file. Se non sbaglio, credo ci sia da correggere il calcolo contribuzione INPS tenendo conto dell'esonero contributivo del 6% ( in alcuni casi arriva anche al 7%)
Grazie! L'ho aggiunta 💪
semplicemente aprire 2 fondi pensione, aperto e chiuso. un bel etf azionario lungo periodo.
certamente chi ha possibilità
Si, spesso è un'ottima soluzione!
Per attivare il conteggio della tassazione sul fondo pensione (dal 15% al 9%) conta solo il primo investimento od il numero di anni in cui investo?
Ciao Michele! Conta l'anzianità, quindi il tempo intercorso dall'apertura del fondo al riscatto ✌
Video visto già 3 volte per apprezzare meglio l'immane lavoro compiuto. Complimenti davvero.
Una precisazione secondo me da fare, che impatta nel discorso fondo di emergenza, è che per il FP Chiuso dopo 8 anni puoi prelevare solo il 30 %del contributo volontario e quello del datore di lavoro, ma non il Tfr che è esigibile solo al raggiungimento dell'età pensionabile. Nei fondi aperti questa importante limitazione non sussiste e mi fa propendere ad aderire ad uno strumento più flessibile rispetto a quello chiuso.
Ho raccolto delle informazioni corrette oppure ho inteso male? Attendo con trepidazione una tua risposta perché per me è un aspetto fondamentale per la scelta. Grazie mille in anticipo per la risposta e continua così
Ciao! Scusa il ritardo nella risposta, ho un po' di arretrati. Non mi sembra il caso, infatti la regolamentazione per quanto riguarda i riscatti è comuni per ogni tipologia di fondo e non può essere distinta a seconda del fondo.
Ti commento quanto dice Covip: "Per ulteriori esigenze non documentate è possibile ottenere una somma fino al 30% della posizione individuale maturata. La richiesta può essere inoltrata solo dopo otto anni di partecipazione alla previdenza complementare."
La posizione individuale maturata riguarda quindi contribuzione e TFR.
Ciao Davide io sono inscritto a tutto con te. Come posso ricevere il file di calcolo?
Controlla mail, tab promozioni eventualmente o spam se non vedi nulla 🤗
il montante massimo per avere tutto subito è intorno ai 70k, ed è da considerare il costo opportunità che posso avere prendendo tutto subito e investendolo nei mercati azionari, per questo non investo in fondo pensione, ma conviene solamente gli ultimi anni cosi da non superare il montante e ottenere gli sgravi fiscali.
In realtà è un non-problema perché puoi richiedere il 30% dall'ottavo anno di partecipazione e mantenere il fondo pensione sotto soglia. Certo paghi più tasse (23% contro 9-15%, ma se uno non vuole avere la rendita. Altra possibilità è avere più fondi pensione, visto che vengono gestiti a se stante (puoi riscattarne uno e lasciare l'altro aperto, tra l'altro è efficiente da un punto di vista successorio e puoi continuare a dedurre contributi una volta raggiunta la pensione).
70k è una informazione incorretta. Esempio uomo del '63 che va in pensione a 61 anni può richiedere 100% capitale fino a 115k circa. Puoi fare una simulazione qui ad esempio: prestazioni.mefop.it/assofondi2012
Grazie Davide
Appena riesco ti chiedo il file
Grazie mille Marco, quando vuoi 👍🏻✌🏻
Bravissimo sono un collega
Grande 💪🏻
Salve Davide, sto per andare in pensione e come vecchio iscritto ho la possibilità di prendere tutto il fondo, hai fatto un video sulla convenienza tra riscatto e farsi da soli una rendita, oppure percepire la rendita dal fondo? Grazie
No, non ancora. Diciamo che la scelta dipende molto anche dal contesto familiare / personle. La rendita copre il "rischio longevità", quindi se sappiamo che la nostra pensione sarebbe molto bassa e potrebbe metterci in difficoltà nel caso avessimo spese mediche in futuro per tanti anni, la rendità ti assicura contro questa evenienza. Complessivamente è meno conveniente di un investimento alternativo, ma in casi particolari può essere utile.
@@DavideRavera grazie
Come vecchio iscritto NON hai tassazione agevolata del massimo 15 % e minimo 9 % giusto ? Ma paghi molto di più di tasse , in base allo scaglione Irpef di appartenenza ? Grazie
@@guidorogno7818 Ci sono 3 scaglioni per la tassazione, solo la parte accumulata dopo il 2007 ha il meccanismo dal 15% a scendere.