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Omlouváme se.
Fondo Pensione VS PAC in ETF: Cosa conviene di più? (Con Excel gratuito)
Vložit
- čas přidán 9. 07. 2024
- Ma conviene di più versare all'interno di un fondo pensione o in un piano d'accumulo (PAC) utilizzando gli ETF?
Ho studiato a fondo l'argomento e sono arrivato a capire quali sono i fattori che più influenzano la scelta di cosa conviene di più.
Ringrazio infinitamente Anna e Marco di @CiaoElsa per il loro prezioso contributo al video
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Qui il vecchio video sui fondi pensione per informarti meglio:
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Investire comporta il rischio di perdere il proprio capitale. Investi solo se sei consapevole dei rischi che stai correndo.
Ospiti super preparati
Sono una vera sicurezza in materia di previdenza complementare
Vero ma se non rispondono ai quesiti sui loro video...... poi uno perde l interesse a seguirli
Ottimo video! Condivido come ho usato io il file visto che volevo la conferma di aver fatto la scelta giusta:
La mia situazione: CCNL Commercio, Fondo Pensione Negoziale con TFR + 0.55% contributo mio + 1.55% contributo datoriale.
Ho inserito il mio contributo dello 0.55 nei versamenti (il TFR l'ho lasciato fuori perché comunque non potrei investirlo annualmente in ETF). Il risultato in ogni situazione è a vantaggio del fondo pensione (e di molto), spero che questa considerazione possa essere utile per altri dipendenti che sono qui ;)
video molto utile, ma aspettiamo il video completo tenendo conto del TFR e del contributo datoriale! anche perchè credo che ormai sia quello il vero discriminante specie su lungo periodo è ovvio che conviene sfruttare il compund di un ETF. Seconde me il vero confronto è da fare tra TFR in FP e TFR in azienda. A naso una strategia ottima sarebbe mettere TFR in FP ricevendo anche il contributo datoriale (da capire poi quanto andare a mettere come percentuale aggiuntiva) e le deduzioni che ricevo annualmente in un piano di accumulo!! poi da considerare anche il versamento del welfare.
sul nostro canale CZcams c'è già qualcosa a riguardo! Ma si, sarebbe bello rifare un video con Pietro 😉
@@CiaoElsa allora lo vedrò, così avrò la prova provata che il fondo pensione conviene e potrò convincere i colleghi ad aderire! :) ps: sotto quale voce vi trovo nella piattaforma welfare edenred?
Video utilissimo!!
Commento da pignolazzi (come direbbe @PaoloColetti): il conto in ETF mi fa anche patrimonio e mi alza l'ISEE (andando a ridurre eventuali agevolazioni come assegno unico per i figli) mentre il fondo pensione no.
Commento da poveraccio: io non voglio pagare Microsoft per excell, ogni volta che apro i tuoi files con google sheet ho sempre paura che si sminchi tutto!!
Grandi ragazzi grazie mille per questi contenuti di qualità!
C'è excel 365 gratis...
Libreoffice calligra OpenOffice
ci sono le key a 10 euro per sempre (tutto legale ovviamente)
hai ragione ma dipende molto da quanto patrimonio possiedi. Le agevolazioni isee ci sono e gli assegni si riducono proporzionalmente, è difficile mascherare la ricchezza. C'è un modo (molto praticato) ma è illegale anche se molto diffuso.
@@annachiloirova non dichiarare i conti? ;D
Uso il mio primo commento su CZcams per ringraziare per il contributo in generale di Pietro sui temi di finanza personale e per questo video con Ciao Elsa, molto chiaro e utilissimo.
Penso che sempre in collaborazione, parlando di prospettive di pensione, potrebbe valere la pena anche un approfondimento sulla convenienza del riscatto della laurea (agevolato/non agevolato/...) e il confronto con eventuali alternative. 5 anni di anticipo su una data di pensionamento che si allunga, una riflessione forse la meritano! 😊
Intanto, di nuovo grazie
Ottimo video e grazie per il file excel. Nel video non sono mai menzionati i costi di erogazione della rendita del fondo pensione che per una rendita mensile sono mediamente tra l'1 e il 3%, sarebbe bello includerli per un confronto più completo coi pac in etf.
ciao! sul nostro canale trovi un video con tutte coste info, dedicato proprio alla rendita :) comunque grazie dell'osservazione, terremo presente per la prossima volta!
Splendido video ! Aspettiamo la seconda parte con il TFR nel fondo pensione !
attendiamo con ansia!! ❤
Spoiler: il TFR non è deducibile, lascialo in azienda
@@marcvsxlii Ma allora perché si parla di metterlo nel fondo pensione ?
@@Simplyrev perchè rimane comunque un versamento e quindi si applicano tutte le "regole" del fondo pensione
@@highlights_football forse c'è un vantaggio fiscale sulla tassazione del TFR ?
Non trovo informazioni in merito a tutte le variabili dal giorno della pensione in poi. Sarebbe un video molto interessante e a completamento di questo. In ogni caso complimenti per questo contenuto di grandissimo valore.
Bel video e bel foglio!
Pensavo mi sarebbe convenuto di più investire in fondo pensione. Speriamo passi la legge del non pagare le tasse al 31/12.
In ogni caso, ne aprirò uno quanto prima per la data d'inizio. Magari ci contribuirò significativamente solo dopo i 40.
Penso sia l'analisi più completa disponibile sul tubo. Grazie!
Complimenti a tutti e tre, video dal valore inestimabile per me che ho 48 anni, ho aperto una posizione in un fondo pensione nel 2000, senza aver fatto ulteriori versamenti....
Grazie per gli interessantissimi contenuti trattati nel video MA HO UN DUBBIO (magari sbaglio ragionamento e se così fosse aiutatemi a capire dove).
Ho fatto una simulazione sul mio fondo nazionale di settore (Fondapi). Risulta che una volta andato in pensione riceverei una rendita vitalizia di circa un 4,5% lordo annuo del capitale maturato a scadenza. Anche richiedendo la restituzione del capitale, che risulta essere al massimo del 50%, la percentuale del restante per il vitalizio non cambia.
Mi domando: ma il mio fondo di settore continua a investire il capitale (magari guadagnandoci più di un 4,5% annuo) o è solo “parcheggiato” da qualche parte? Perché nel primo caso anche alla mia morte loro continuerebbero a sfruttare il mio capitale che non sarebbe diminuito visto che a me ridanno semplicemente gli interessi maturati sul capitale.
A questo punto non mi converrebbe sempre di più un ETF che magari lascerei in eredità a mio figlio nonostante prendessi un 4,5% all’anno per integrare la pensione?
Insomma a mio parere il vitalizio non conviene, il fondo pensione conviene solo se viene restituito tutto il capitale maturato a fine versamento.
Aiutatemi a capire meglio.
Sempre un piacere vedere il team di CiaoElsa ospite. Preparatissimi e mai banali!
💙🙏🏻
Bel-lis-si-mo. Una descrizione accuratissima da entrambi i lati, bravi tutti.
Complimenti per il video!!! grandi!!!
Bellissimo video, molto completo. Immagino la fatica per fare l'excel. Unica cosa che secondo me dovresti correggere è il montante netto sugli ETF. Facendo due conti con i dati inseriti nel video ho visto che hai calcolato la tassazione su tutto il lordo e non sulle plusvalenze negli ETF.
Soprattutto nel breve periodo cambia molto (ipotizzando di vendere subito con 0 capital gain nella tabella ti restituirebbe un rendimento netto del -26%)
Complimenti a tutti. Grazie. Utilissimo.
Complimenti super video!!! Grazie del lavoro per l’ottimo Excel
Complimenti ad Anna e Marco per la loro competenza e le loro preziose informazioni
Ciao, video utilissimo, però io preferisco sempre l etf perché posso prendere i soldi in qualunque momento, le regole di uscita del mio fondo di categoria sono troppo rigide. Secondo te è un ragionamento sensato?
Secondo me è minato dal fatto che tu vuoi la libertà di poterne usufruire, quindi il ragionamento sul rendimento nel lungo periodo non puoi più farlo. Risulterebbe sempre perdente lo strumento ETF che sarebbe minato soprattutto dal rendimento composto che è quello che ti fa volare i guadagni dopo parecchi anni. Qui si ragiona su un investimento lunghissimo ma senza prelievi (in realtà anche il FP ti può dare una percentuale in caso di acquisto casa o in caso di problemi di salute). Se parti con l'idea che potrai o dovrai prelevare, i calcoli svolti sopra non hanno più senso. A quel punto puoi investire dove meglio credi, con la possibilità di ribilanciare il portafoglio anche con obbligazioni o azioni o diversi tipi di ETF ovviamente con un minimo di competenza.
@@manofsteal5580 no il ragionamento è diverso, sono stato poco chiaro: un pac in etf non è che lo tocco per una vacanzetta o se si rompe la macchina, ma in casi anche di problemi abb. seri il mio fondo di categoria è poco flessibile. Allora preferisco ritrovarmi con 10-20k tra 30 anni in meno però con la certezza che, per dire, se mi viene un tumore, mi godo gli ultimi anni di vita
se ritieni che i vantaggi fiscali del fondo pensione non "superino" la sua rigidità, può aver senso :) è una valutazione molto soggettiva.
Fantastico video... io da non dipendente mi sono chiesto più e più volte se avesse senso aprirmi un fondo pensione ed ho sempre procastinato pensando che, alla fine, la sottoperformance nel lungo periodo si sarebbe mangiata il vantaggio fiscale. Finalmente un video che da una risposta concreta alle mie domande! Andrò ad aprirmi un fondo al più presto
Ciao Pietro, complimenti sia a te che ai tuoi ospiti per questo video, molto preciso e chiarificatore! Una domanda in attesa del video sul TFR: ma una volta firmato per tenere il TFR in azienda, è possibile cambiare questa scelta? Inoltre il Fondo Pensione Negoziale del CCNL, richiede che tutta l'azienda aderisca, oppure è possibile aprire una posizione singolarmente? Grazie e complimenti ancora!
Pietro, meriti una medaglia per questo sforzo titanico🎉e fai il video sul tfr...è utilissimo
Pietro e CiaoElsa grazie per il super interessante video! Una domanda:
Ho 28 anni e da 2 investo in ETF. Vista la discussione sul brake even fra ETF e FPA , secondo voi quindi potrebbe essere utile aprire un fondo pensione e versarci una quota minima (50€-60€) fino ai 45-50 anni e a quel punto gradualmente migrare l'investimento annuo da ETF in Fondo pensione?
sei così giovane che è una domanda alla quale è impossibile rispondere perchè potrebbero cambiare le normative nei diversi campi, oltre che il panorama finanziario, anche questo in evoluzione.
Scusa se mi sono permessa di rispondere.
video utilissimo.
@CiaoElsa Come momento di primo versamento vale anche il primo versamento di TFR? o deve essere fatto un versamento volontario che non sia solo il tfr per bloccare quella data?
Grazie come sempre!! Molto utile
33:00 molto interessante
Prima di tutto complimenti per il contributo. Nel video, o comunque nei video di @CiaoElsa, si parla sempre del contributo del datore di lavoro in % sulla RAL. In realtà non è propriamente corretto (o almeno da quello che vedo dalla mia busta paga). In pratica la ral è composta (nel mio caso ripeto) da MINIMO+IND di FUNZIONE+SUPERMINIMO ASSORBIBILE+PREMIO PRODUZIONE e la % di contribuzione sia mia che quella del dato di lavoro NON è calcolata sul totale (che è poi la RAL su cui pago le tasse) ma solo sul MINIMO (che nel mio caso è il 35% del totale). Esempio numerico se la mia ral è di 100k, 35k è il Minimo, il contributo mio e del datore di lavoro è calcolato sui 35k non sui 100k. Ora non mi è chiaro se è un errore del mio datore oppure se è corretto. Nel caso fosse corretto come viene gestito dal mio datore sarebbe conveniente rivedere il foglio e nelle interviste precisare questo aspetto (magari anche con esempi alla mano di buste paga).....Grazie
Come ho già risposto in un altro commento, questo dipende dalle regole del fondo pensione, ci sono di ambedue i tipi, minimo tabellare o "imponibile ai fini del TFR", che equivale praticamente alla RAL a meno dei contributi INPS (9.19%), più eventuali bonus/premi (insomma, tutto ciò che è imponibile IRPEF). Magari qui sarebbe utile un contributo da @ciaoelsa che ci potrebbe dare qualche statistica su quanti sono i fondi negoziali che considerano tutto l'imponibile e non solo il minimo tabellare.
@@melograno85 Ho chiamato direttamente PREVIMODA (fondo di categoria) e mi ha detto che loro lo applicano sul minimo tabellare a meno di accordi interni all'azienda....ad ogni modo questo sposta i conti e l'excel sarebbe da rivedere ;) per la gioia di Pietro😅
Domanda per i ragazzi di ciaoelsa
Se io ho aperto il mio secondo fondo pensione senza comunicare la data di apertura del primo…. Dopo vari anni posso comunicare al secondo o comunque a fondi successivi che vi è una data antecedente di apertura di un fondo pensione ?
solitamente non è un grosso problema perché quando andrai a chiedere anticipazioni o riscattare il fondo pensione, potrai indicarlo nelle carte :) se vuoi per scrupolo, prova a chiedere al tuo secondo fondo
Ciao Pietro è sempre un piacere ascoltare questi video.
Hai mai fatto simulazione se conviene uscire col 30% ed investirlo nel proprio portafoglio?
Quale è il momento più favorevole per uscire con tutto il fondo a livello di tasse prima dell età pensionabile?
Grazie mille
Credo ci sia un errore con il calcolo delle tasse sul programma, da quel che ho capito fai il 26 su tutto il montante lordo del etf e del fondo pensione, ma non dovresti levarci il capitale investito sul quale non vai a pagare tasse, nel tuo caso specifico pietro, il montante è 1m circa e i versamenti 200k , le tasse andrebbero calcolate solo su 800k e non sul milioni, questo porta ad una sotto performance di quasi 50 k in tasse pagate in piu da parte dell etf. O mi sbaglio?
Concordo con la tua osservazione. La tassazione va calcolata sul capital gain e non su tutto il montante. Questa svista è presente nel il calcolo del montante netto degli investimenti in etf (anche in quella delle deduzioni reinvestite in etf). Mi sembra corretta il calcolo del montante netto del fondo pensione (tasse finali con aliquota 15/9 sul versato che ha usufruito di deduzione e tasse annuali del 20% su capital gain annuale.
Grazie mille per la correzione! Mi era completamente sfuggito, fortuna che ci siete voi 😍
Correggo subito e aggiorno il file per i nuovi, e lo rimando a chi l'ha già scaricato
Ottima analisi. Credo, uno dei più dettagliati e specifici mai visti finora. Grazie Pietro, grazie ragazzi di CiaoElsa!
Ciao @pietro, ma per considerare il TFR, è sufficente inserirlo nei "versamenti annuali"? (Ovviamente solo per quanto riguarda il fondo)
Nel video in realtà non viene affrontato un punto molto interessante: se si facesse una prova più approfondita si scoprirebbe che se c'è il contributo datoriale conviene fin da giovani investire nel fondo pensione il minimo per poter accedere a questo contributo aggiuntivo. Questo infatti avrebbe un impatto, in termini percentuali, talmente grande che l' ETF non riuscirebbe a recuperarlo.
La strategia vincente, almeno inizialmente, sarebbe quindi mettere quel 1/2% mensile su fondo pensione, mentre tutto il resto in ETF. Raggiunto poi il punto di break citato nel video, la deduzione fiscale garantirebbe un ritorno da lì in avanti non replicabile dall'etf, quindi converrebbe da quel momento versare mensilmente tutti i 5164€ nel fondo pensione
Dipende dalle condizioni necessarie al contributo datoriale.
@@marcvsxlii in ogni caso sarebbe un 1/2% dello stipendio che garantirebbero un ulteriore 1/2% da parte del datore. Se ipotizziamo quindi che questi due contributi si equivalgano, avremmo già l'equivalente di un 100% di rendimento
la chicca più preziosa è alla fine del video: se 1 solo fondo pensione non consente la liquidazione totale del montante finale, possiamo pensare di aprire 2, 3 o 4,.. fondi pensione e per ciascuno di questi restare al di sotto di una certa soglia in termini di un eventuale rendimento perpetuo (
esatto :)
Clap clap 👏🏻 bravissimi a dir poco. 😊
Video super utile e chiaro! Attendo il video per capire come gestire al meglio il TFR 😀
Fai un video per il tfr in azienda o fondo pensione perfavore
GRAZIE❤ se non è troppo complicato potresti fare il terzo episodio sul discorso TFR in azienda / nel fondo🙏
Ps.
Potrebbe aver senso iniziare con il solo tfr e versamento minimo per ottenere il contributo del datore e poi iniziare a versare volontariamente, fino alla famosa solglia dei 5k, solo in una fase più avanzata?
💙 dipende sempre dalla tua situazione, però si potrebbe aver senso :)
@@CiaoElsa grazie mille
PS
Mi potreste confermare se sia corretta questa info:
Fondo Cometa, versato per 4 anni solo il tfr perché non sapevo dell’opzione del versamento volontario, ora voglio iniziare a versare il contributo minimo. È vero che verrà liquidata la mia posizione “TFR TACITO” attualmente in perdita, per passare al profilo “RENDIMENTO”? Quella perdita sarà utilizzabile in futuro per compensare eventuali plusvalenze?
Pietro, grazie mille per questo prezioso foglio di calcolo che ci stai regalando (dovrebbe essere a pagamento a mio avviso). Finalmente ho un punto di partenza con cui posso fare dei calcoli concreti, invece di avere le semplici parole che mi lasciavano più dubbi che altro. 🙏🏻
Ma la deduzione/detrazione che si ha sui versamenti sul fondo pensione, viene calcolato solo sui versamenti effettuati dal lavoratore o vengono sommati anche quelli del datore di lavoro?
Es: se io verso 4000€ e il datore di lavoro versa 1000€, le detrazioni che posso portare nel 730 sono 4000 o 5000??
Io penso 5000
Devi considerare anche quello del datore di lavoro
La deduzione fiscale comprende contributi datoriali e del lavoratore, sempre con il limite massimo complessivo di €5164 annui :) Nell'esempio che hai fatto quindi puoi dedurre €5000
Nel panorama dei video e degli articoli sui fondi pensione manca un approfondimento sul calcolo della rendita vitalizia.
Guardando in rete, si trovano indicazioni sugli elementi coinvolti nel calcolo (es: capitale da trasormare in rendita, età e sesso dell'aderente e tipo di rendita) ma non si trovano esempi esaurienti o per lo meno considerazioni approfondite.
Trattare tutte le tipologie è impresa titanica, ma magari riducendo ad un solo tipo di rendita (esempio la rendita semplice), si potrebbero mettere in evidenza gli aspetti più importanti ai quali sarebbe bene fare attenzione.
In altre parole come durante la fase di accumulo è necessario fare attenzione ai costi annuali fissi, ai costi di caricamento e o di gestione, quali sono invece gli aspetti da considerare per valutare il milgior fondo cioè quello che garantisce la miglior trasformazione in rendita?
Esempio alcuni fondi non usano l'età anagrafica ma l'età rettificata usando varie "alchimie" per passare dalla prima alla seconda che poi sarà usata per ricavare il coefficiente di trasformazione.
Ho visto che ci sono delle spese di "erogazione" percentuali sull'importo della rendita che variano in base alla frequenza mensile, semestrale annuale etc...
Si parla in oltre di tasso tecnico, cosa è?
Cosa succede al capitale rimasto in mano al gestore del fondo durante la fase di erogazione della rendita?
Viene rivalutato? Quanto?
Anche la rendita viene rivalutata?
In conclusione, quanto devo sperare di vivere per aver ripreso i soldi versati (magari compresa la rivalutazione)?
A mio avviso il confronto tra un investimento in proprio (etf?) ed investimento in fondo pensione dovrebbe considerare questi aspetti.
Non basta quantificare i vantaggi fiscali goduti in fase di accumulo e il capitale finale, considerando che quest'ultimo nel caso del fondo pensione potrebbe non essere esigibile al 100% (a meno di strategie un po' tricky tipo avere più fondi, richiedere anticipi etc) e che probabilmente l'idea iniziale dietro ai fondi stessi era quella di essere dei "generatori di rendita".
L'idea che mi sono fatto, e spero di essere smentito, è che le condizioni della fase di accumulo siano più "controllate" ma che in fase di rendita ogni fondo possare un po' come vuole.
Ci sono ovviamente i documenti che spiegano come si calcola la rendita ma sono davvero complessi per una "persona normale".
Chiudo con una domanda volutamente provocatoria, che senso ha fare le pulci (solo) alla fase di accumulo se poi in fase di rendita prendiamo "bastonate"?
Grazie per il video. Mi piacerebbe vedere una comparazione tra l'investimento in fondo pensione tout court e chi periodicamente prelevi il 30% dal fondo pensione (con tassazione al 23%) per reinvestire in un Etf azionario globale. Vorrei anche capire se, decidendo di non lavorare più, e non avendo quindi più sconti sul reddito imponibile, conviene liquidare il fondo pensione (e reinvestire in Etf) o tenere fino alla data pensionabile.
Mamma mia quanto valore ci state dando ❤
Ciao Pietro, interessante confronto. Ho scaricato il foglio excel e segnalo che non è presente la voce "Aliquota su plusvalenze" in Contribuzione.
Grazie mille PietroMichelangeli e CiaoElsa per i vostri contenuti di divulgazione, e Pietro per la condivisione del file excel. Ho dato un'occhiata al file, e mi sembra che ci sia un errore nel calcolo del risparmio fiscale nel caso sia presente anche il contributo del datore di lavoro. Vedo che il contributo datore viene considerato nel calcolo del risparmio fiscale, e quindi "reinvestito in ETF" abilitando l'opzione, ma è un errore perché quelli non sono soldi che ci tornano indietro con il 730. Ma questo @CiaoElsa lo sa meglio di me, penso che ci sia il refuso nell'excel solo perché @PietroMichelangeli non ha questa "fortuna" dei "soldi gratis" dal contributo datoriale 😅
il contributo datoriale dovrebbe rientrare nel totale per calcolare il risparmio fiscale. Viene considerato il totale del versamento tra il dipendente e il datore. Quello che e' sbagliato ('Dashboard' cella G10) secondo me e' che nel caso del contributo datoriale messo a SI l'Excel, nel Versamento totale del Fondo, deve tenere in considerazione il totale del versamento del contribuente e del datore di lavoro ('Calcoli' sum(C70:C71). Invece considera sempre e solo il versamento del contribuente. Questa e' la grande differenza tra Fondo Pensione e PAC ETF
@@super77p il contributo del datore di lavoro è un contributo aggiuntivo alla RAL che non viene tassato, non superando il limite dei 5K ovviamente. Quindi non sono soldi per cui ci arriva un rimborso dovuto alla dedizione nel 730, non c'è assolutamente nessun rimborso da reinvestire in ETF. Il contributo del datore di lavoro va conteggiato secondo me come rendimento aggiuntivo al momento del versamento e basta (che non è poco, spesso più del 100% del contributo del lavoratore)
Così a occhio la cosa che conviene di più è investire tfr+soglia minima per il contributo datoriale nel fondo pensione. Tutto il resto di un ipotetico extra risparmio da dedicare agli investimenti andrebbe ad apprezzarsi maggiormente su un portafoglio di etf azionari (miglior effetto interesse composto e migliori performance di mercato che sovraperformerebbero il vantaggio fiscale sul deducibile).
ILLUMINANTE! Domanda: esistono fondi dove non è richiesto un minimo annuale, ma si possono versare i "50eu" come dite nel video per "bloccare la data"? Nei pochi che ho visto non è un'opzione. Grazie, di nuovo fantastico video davvero informativo
Ci sono molti fondi pensione che puoi aprire anche senza fare versamenti perché il costo di adesione è 0.
Pietro ottimi ospiti! Ciao Elsa tutta la vita!!
Mi permetto di aggiungere un altro fattore: tengo sia etf sia fondo pensione per diversificare.
grandeee!
Mi complimento con dei ragazzi giovani come voi che si appassionano a materie così complesse ma necessarie.
Vorrei però fare un appunto a tutto quello che è stato detto perchè sebbene tutto validissimo e chiarissimo non tutti i lavoratori dipendenti hanno le stesse possibilità di adesione ad un fondo pensione complementare.
Di fatto mentre è chiaro che evidenziate come i pip siano strumenti costosi, occorre pure precisare che c'è la schiera dei dipendenti statali che non ha una pensione complementare e che non potrà mai avere il contributo da parte del datore di lavoro (questo per situazioni che si trascinano da tempo, per la presenza casse obbligatorie pensioni separate e contratti collettivi nazionali "recenti" senza contare rapporti di lavoro in forma di D.P.R..
Ad onor del vero occorre quindi forse ragionare sul fatto che chi inizia un fondo pensione in modo individuale in un'età avanzata (anche 45 anni per intenderci) potrà al momento del pensionamento riscattare solo il 50% del capitale e sarà invece costretto a percepire l'altro 50% in rendita.
Non può accantonare il TFR, se non all'atto della riscossione, e che quindi è davvero importante capire quale sia la finestra temporale tra la data di pensionamento e la speranza di vita.
Questo commento vuole essere solo uno spunto di ulteriori approfondimenti.
Siete bravissimi (e che ve lo dico a fare!) e vi seguirò con molto interesse.
Vivo all’estero e sono iscritto all’Aire, avevo un fondo pensione in cui continuo a versare. Non ho mai capito se la cosa è fattibile oppure no, quando si parla di Residenti all’estero le banche non sanno mai che dire. Pietro è possibile se hai informazioni, artificiali a riguardo? Grazie
Io ho aperto un fondo pensione intorno al 2000, poi l’ho chiuso e trasferito in un altro, quindi non posso usufruire della data iniziale di apertura fondo?
se l'hai prima chiuso e poi versato i soldi in un altro fondo pensione, hai PERSO la data di adesione. Se invece hai fatto il trasferimento diretto da fondo 1 a fondo 2 NON hai perso la data :)
Penso di aver visto l'intero video ma non ho capito quale fondo pensione consigliate. Un mio amico ha fatto con Allianz. Che ne pensate? Grazie
Non sono tenuti a dirti quale essendo che è un consiglio finanziario
Grazie per il video. Mi sono posto un dubbio: scenario di aliquota iperf 43% poniamo di aver scelto il fondo pensione e di metterci 5 k annui. Il recupero nella dichiarazione dei redditi dell'anno successivo è di circa 2k, che hai giustamente aggiunto come guadagno oltre alla rendita del fondo pensione. Ma se questi invece si essere solo sommati venissero reinvestiti in ETF?
Ciao, una domanda/considerazione.
Nel video viene detto che è necessario mantenere un fondo aperto al fine di non perdere i requisiti di anzianità in merito alla prima apertura.
Nel sito Covip però è scritto che, testuale, "Il trasferimento non interrompe l'anzianità di adesione alla previdenza complementare; essa prosegue nella forma pensionistica presso la quale ci si trasferisce".
Grazie per un chiarimento, perché è una cosa di non poco conto.
Anche perché poi non essendo possibile trasferire una quota parziale, ma solo l'intero montagne verso un altro fondo, vorrebbe dire essere costretti a rimanere tutta la vita presso un medesimo fondo.
Ciao
ciao, non ci ricordiamo esattamente in che passaggio è stata detta questa affermazione, ma probabilmente ci riferivamo al riscatto totale del fondo pensione (quindi proprio la chiusura). Se riesci ad indicarvi il minuto circa ti diamo conferma ;)
@@CiaoElsaai minuti 6:31 e 7:46. Sinceramente sono andato un po'in confusione, specie al 7:46.
Grazie ancora.
Ciao
Dal punto di vista fiscale la tassazione annuale del fondo pensione non solo riduce il capitale annualemnte rivalutato in uno scenario di rendimenti sempre positivi, ma ha un effetto ancora peggiore in scenari con presenza di rendimenti annui anche negativi.
Ad esempio su una durata di 3 anni -5%,-5%, +11% , fondo pensione il 3° anno paga anche un 20% su capital gain dell 11% mentre etf quasi non paga tasse perché montante finale lordo è circa uguale a quanto investito.
Nel caso specifico non è esattamente così perché le minusvalenze andrebbero a compensare parte o in toto le plusvalenze però sì, c’è anche questa possibilità.
@@matteomarchesi723 in effetti ci vorrebbe una sorta di backtest, prendendo gli storici dei fondi pensione che vanno per la maggiore (che mi sembra capire essere Amundi Seconda pensione ed Allianz insieme)
Ciao Pietro, potresti spiegare che dati inserire per chi è in p.iva in regime forfettario ? grazie mille
Io in realtà ho entrambi...il fondo pensione lo utilizzo soprattutto per la detrazione a fine anno....mentre il pac in etf...come investimento vero e proprio
Idem
Bellissima analisi, gli ospiti veramente top🎉
Domanda ma non sarebbe più corretto che nel foglio Excel si consideri anche il TFR che viene versato? Ho provato a dare un'occhiata all'Excel e non mi pare che venga menzionato
ho 36 anni e aderito alla previdenza complementare da 5 anni circa.
la mia più grande "preoccupazione" è come riuscire a ricevere il montante finale direttamente in un'unica soluzione e non come rendita mensile.
ho visto che al momento deve essere sotto un certo limite per poterlo fare.
in futuro dovrò quindi fare ogni tot dei prelievi dal fondo per poter stare sotto questa soglia, o ci sono anche altri metodi?
Ciao Pietro, una domanda: nel file vedo una netta convenienza anticipando l’età di liquidazione, il fondo pensione è sempre conveniente, è corretto? Ipotizzando un’uscita volontaria dal mondo del lavoro intorno ai 45-50… questo perchè l’effetto dell’aliquota “risparmiata” incide più del delta rendimento se il periodo non è lungo?
Sono un consulente assicurativo e ho avuto la possibilità di averceli di persona in ufficio, persone super preparate, grande video
Ciao avrei una domanda: la data di prima adesione (es. 2016) nel caso trasferissi e liquadassi lintero importo del primo fondo pensione a favore di un secondo (es. 2020), rimane sempre la data del primo? Quindi 2016?
Ho visto le live e video di CiaoElsa con MrRip e Coletti ma direi che questo è il miglior video in assoluto! Modello Excel MUST HAVE.
Manca però un pezzo fondamentale nell'analisi, anticipato già nel video, ovvero TFR in azienda vs Fondo Pensione? Ahimè nel mio calcolatore dove ho tenuto conto di tutto per la mia situazione conviene lasciarlo in azienda perché viene rivalutato più della media degli FPN
Pietro ma quando si dice "a 50 anni passare dal pac etf al fondo pensione" si intende chiudere il pac e trasferire l'intero montante netto sul fondo pensione? Oppure incassare il guadagno del pac e reinvestirne una parte mensilmente sul fondo?
Così come lo ha spiegato è, lasciare i soldi nel PAC e investire con soldi freschi sul fondo pensione, rimanendo entro i 5100 euro.
Ottimi consigli. Ho capito bene che se inizio a versare in un fondo pensione all'anno X e qualche anno dopo aderisco ad un secondo fondo pensione, aperto nell'anno Y, cmq quanto andrò ad accumulare nei due fondi pensione, come tassazione, l'anzianità per entrambi fondi pensione sarà l'anno X, in cui ho aderito per la lrima vilta a un fondo pensione?
51:30 ecco questo concetto è la chiave. e se uno non è in pensione non puó “vendere” MAI? non ci sono condizioni che permettono la liquidazione del fondo?
Ciao Video Utilissimo, una domanda se "blocco il posto" a mio figlio fiscalmente a carico in un fondo pensione chiuso, qualora decadesse il mio fondo per cambio lavoro cosa accadrebbe al posto bloccato a io figlio fiscalmente a carico lo manterrebbe nel fondo pensione originario o perderebbe tutte le agevolazioni? oppure qualora io cambiassi lavoro sarei costretto a cambiare fondo lui potrebbe rimanere nel fondo di partenza?
Ciao, la colonna 'da_tassare' del foglio 'Calcoli' non considera in toto i contributi versati ma solo i primi 5164€ all'anno? E' corretto?
Correggetemi se sbaglio in P.IVA a maggior ragione se in forfettario, il riassunto è che il fondo pensione non conviene mai.
no no, dipende molto dalla tua situazione. Potrebbe ad esempio aver senso buttarci dentro qualcosina per bloccarsi la data di apertura, oppure versare regolarmente e presentare il modulo contributi non dedotti, o anche non farlo... dipende :)
Ottimo video!
Avete consigli per uno screener dei fondi pensione che permetta di trovarli 100% azionari?
Sembra una chimera trovarne
Per gli fpa attualmente il migliore per rendimento e costi è Allianz insieme parte azionaria
Amundi 2 pensione?
No in quanto ha costi annuali, Allianz insieme no.. Inoltre gli isc sono nettamente inferiori per Allianz
Il fondo di Allianz insieme ha avuto un rendimento maggiore rispetto ad Amundi
In generale domando i costi inferiori anche a 20 anni e in rendimenti ottenuti attualmente è il migliore.. Nel futuro nulla e certo ma per ora questo e'
Video molto interessante, ma mi sono perso il passaggio in cui viene spiegato cos'è l'aliquota e perché incide sul fondo pensione e sull'etf no. Potete indicarmi il passaggio?
Bravissimi
Mi sembra di capire che per noi finte partite IVA forfettarie non conviene molto o sbaglio?
non posso dedurre, non ho datore di lavoro che contribuisce, che altro non posso fare?
Cioè per noi sfigati meglio stare in una PAC?
Solo a me sull'excel manca la riga 'Aliquota sulle plusvalenze'?
E non si aggiornano nemmeno lo schema/grafico a lato?
Al 6' minuto si fa l'esempio di aprire un fondo pensione per un figlio di 5 anni. È possibile farlo?
Bellissimo video grazie! Una cosa: hai tenuto conto del bollo dello 0,2% che avresti in un ETF ma che non avresti in un fondo pensione? Mi pare che tu abbia tenuto conto del costo dell'ETF ma non della tassazione sugli investimenti dello 0,2%..o sbaglio? Grazie e complimenti!
Il bollo è il 2 per mille quindi 0,02%, sinceramente non so se lo si paga sul fondo ma è una cifra quasi irrisoria. Su 5k sono 10€ l'anno
@@davidbadalotti7586 grazie, però il 2 per mille è appunto 0,2% e non si paga sul fondo pensione
Ciao , in che modo il datore è obbligato a versare il suo contributo con l'opzione TFR+ contributo minimo mio? Sentendo un consulente di un'assicurazione che mi proponeva il suo PIP (che non farò), mi diceva che il datore può decidere di non versare... Io vorrei aprire fon.te ma dubito che il mio datore verserà mai il suo contributo nonostante la soddisfazione dei requisiti .. già mi stava cercando di dissuadere dall'aprirlo!
Il datore non può sottrarsi neanche volendo, è OBBLIGATO dal CCNL (tra l’altro ha pure dei vantaggi nell’adesione dei dipendenti al FPN), e visto che parli di Fon.te parli di Commercio, quindi 0,55% di versamento minimo del lavoratore porta all’1,55% del datore.
Il PIP è tutta un’altra cosa, il datore ha l’obbligo SOLO ED ESCLUSIVAMENTE sul fondo negoziale di categoria (FPN).
Con accordi personali tra datore “illuminato” e dipendenti poi potrebbe esserci ogni tipo di versamento, ma qui rimaniamo sulla base di legge.
Vi diamo volentieri una mano ma ho fatto delle domande medi fa senza nemmeno una risposta..... risultato...inutile seguirvi se poi non rispondete....sebbene il vostro modo di spiegare sia molto interessante
C'è una cosa MOLTO IMPORTANTE che non viene praticamente mai esplicitata nei vari video e calcolatori che girano: il contributo datoriale in % versato dal datore di lavoro A VOLTE si calcola sulla base del minimo contrattuale del proprio livello di inquadramento. Quindi se uno prende 100k e il datore deve versare (esempio) il 2% non verserà 2000€, in alcuni casi dovete guardare il valore minimo contrattuale del vostro inquadramento dello specifico CCNL.
Ottima precisazione, ma si tratta di una grande stronzata😂 la percentuale si calcola sul TOTALE RETRIBUZIONE, ovvero:
Minimo contrattuale+ind. pos. org.+ISPP+ eventuali super minimo se presenti.
non è assolutamente vero. Dipende dal fondo.
dipende dal fondo. nel mio è flat per tutti gli inquadramenti.
Il pip di moneyfarm è costoso?
Per quanto riguarda il “doping fiscale” ipotizzando una percentuale del 20% per quando riguarda la deduzione e quindi il riaccredito, se io il primo anno verso 1’000€ mi verranno restituiti 200€, che versandoli mi fanno vita ad una base di versamento di 700€, su cui poi calcolo il 20%, 140… riversandoli insieme ai miei soliti 500 ora ho una base di 640…
Quindi effettivamente a livello teorico, e correggimi se sto sbagliando da qualche parte, con quella caratteristica del fondo pensione non potrei ottenere sempre un “bonus” fisso, scenderebbe ogni anno verso il mio reale versamento. In caso volessi sfruttare di più questa caratteristica del fondo allora dovrei versare i 1000 ogni 3/4/5 anni, in modo da ottenere di nuovo un po’ di “doping”.
Usando i miei dati reali "sembra" convenire il fondo pensione, anche se di poco
...il problema è che al raggiungimento dell'eta pensionabile si riceve di norma solo il 50% del fondo pensione, mentre il resto viene erogato sotto forma di rendita vitalizzia (vero che esistono criteri per ottenere il 100% subito, ma non è lo standard)
Di conseguenza, ha veramente senso confrontare il valore del PAC in ETF con il valore *totale* del fondo pensione?....mi viene da dire che il valore del PAC in ETF vada confrontato con il 50% del fondo pensione + il flusso attualizzato della rendita vitalizia che si riceverà
Da qua sorge un dubbio, non solo finanziario: quanti anni di flussi futuri della rendita vitalizia attualizzare? Mi viene da dire non molti, considerando che realisitcamente (almeno nel mio caso) è probabile che la pensione arrivera abbondantemente sopra i 70 anni....
Una cosa nn mi è chiara...la plusvalenza dell' anno precedente viene ritassata quest' anno?
tutti bravi indubbiamente. ma c'è un però.
occorre tenere conto che, il fondo pensione, non ti permette di riscattare il 100% e quindi reinvestire. e questa cosa è devastante per chi ha buon senso negli investimenti. se uno non sa investire, si prende quello che può.
300k a 67 anni, li investo al 4% e mi ritrovo 12k di pensione integrativa e capitale in banca...
eppoi:
- la rendita del fondo pensione magari viene distrutta in caso di inflazione alta!!! o no?
- se il fondo pensione mi fa un -30% gli ultimi 2 anni prima della pensione per un tracollo dei mercati come è già accaduto?!?
se non tolgono la tassazione sulle plusvalenze, il fondo pensione perde...sempre...
Io risiedo all'estero in thailandia. Ho un fondo in italia aperto nel 2000 ma fermato poco tempo dopo.
Ora mi chiedo, per spese mediche si può chiedere l'anticipazione di una parte ma voglio una lettera del medico della mutua. Ma io vivo in thaialndia cosa devo fare? Grazie
Ho provato a richiedere due volte il file dal sito, ma non ho ricevuto nulla nella mia mail (nemmeno nelle cartelle di SPAM)
Devo ancora vedere il video, ma sull'argomento segnalo come risorsa un file excel incredibile fatto dagli utenti di finanzaonline, dove vengono calcolati proprio i rendimenti di un etf vs deducibilità del fondo pensione!
TLDR: fondo pensione negoziale con TFR+contributo minimo per ricevere quello del datore e il restante in etf, di solito è la strada da percorrere)
Thread intitolato: "[CAP II] Chi vi dà un rendimento annuale pari alla deducibilità di un fondo pensione?"
Grazie per la segnalazione!
@@PietroMichelangeli Dopo aver effettivamente visto il video, un po' mi spiace :D Ma il tuo è decisamente più user-friendly :)
Attenzione che l’irpef (e quindi tutte le considerazioni sulle deduzioni ) non impatta direttamente sul ral poiché la Ral è al loryo delle trattenute previdenziali a carico del dipendente. Pertanto occorrerebbe prendere la ral stornare le trattenute previdenziali (5,84 se apprendisti oppure 9,19… poi cambia ulteriormente per le aziende con dimensioni medio/grandi) e poi calcolare Irpef o eventualmente stornare deduzioni.
Quindi se stornassimo anche le trattenute previdenziali il totale dell'irpef su cui calcolare la deduzione sarebbe meno rispetto al video mostrato, corretto? E quindi peggiorerebbe un filo il quadro finale del fondo pensione, giusto?
@@TheBrenda1988 Si, corretto... poi è normale un po' di approssimazione perchè nella realtà è tutto più complesso se volessimo fare un calcolo preciso all'euro. Nel caso di specie, però, si potrebbe risolvere semplicemente sostituendo il valore RAL con il dato presente nel quadro C del 730 (o RN chi fa Unico) ovvero il Reddito imponibile IRPEF annuo.
Secondo me nel video manca solo un piccolo particolare, io fondo pensione aperto è il miglior modo per creare "wealth" e non semplicemente soldi rispetto a qualsiasi altro strumento
hai fatto un errore il 9% di tassazione si applica proprio su tutto il montante non solo sulla plusvalenza!
Ho aperto un fondo pensione alle poste italiane a 18 anni, versati solo €1000 però è stata la decisione migliore che potessi prendere. Perché l importante è aprirlo. Preferisco ETF comunque.
Quindi io che ho adesso 55 anni, e che ho attivato un PIP a 35anni e sospeso a 45 perché non scaricavo più avendo aperto la P.IVA da forfettario, e avendo aperto un PAC in ETF a 54 anni, cosa faccio ?!?! Continuo il mio PAC in ETF o riprendo il PIP !?!?! O faccio entrambi!!!!!
Complimenti per il video....
Se apro un fondo pensione per i miei figli e loro un domani lavoreranno 40 anni come liberi professionisti ha senso comunque?
Versamento welfare, 3000€ al anno da dedurre in + rispetto ai 5100? Mancano dal calcolo. Grazie. Ottimo video 👍
Adesso mi fingo con una pro pic dalle forme collinose. "I tuoi video sono davvero bellissimi" però lo penso veramente e me li guardo davvero
Ahahah "forme collinose" mi spezza
@@PietroMichelangeli dovevo trovare un contenitore per il davanti e il dietro ahahah! Comunque ho seguito tutto, la mia condizione è molto particolare perché lavoro con i diritti d'autore, non raggiungo la capienza fiscale per detrarre il fondo pensione, lo posseggo comunque perché io fui dipendente, da quando non lo sono più, uso gli ETF e ho interrotto i versamenti (Eurorisparmio). Lo so che fa spavento leggere che non raggiungo la capienza fiscale, ma il mio saving rate non è per nulla trascurabile, quindi non uso piani di accumulo. Semplicemente entro quando ho una montagnola di denari, come fossi un drago sul suo nido di preziosi. Non so se faccio tutto giusto, ma da quando seguo te e altri content creator credo di essere molto più consapevole.
Ma quindi, il capital gain del fondo pensione è tassato ogni anno al 20% (come se fosse una gestione patrimoniale)?
54:52 Pietro scusa dopo tutto questo casino e tutti questi calcoli in un'ora di live veramente è più facile per un utente inesperto fare un fondo pensione? Quanto ci vuole ad aprirsi Fineco e fare un piano ETF Replay su MSCI World? In confronto sembra una passeggiata 😅
In genere è sufficiente chiedere al datore di lavoro un documento da riconsegnare firmato quindi sì, è più semplice 😃