¿Disminuir la cuota o el plazo de la deuda?
Vložit
- čas přidán 22. 08. 2024
- En este video se define qué es mejor al realizar cuotas extraordinarias: ¿destinarlas al pago de intereses o al abono a capital? ¿disminuir el plazo de la deuda? o ¿disminuir el valor de la cuota?. Al final se resuelve la duda sobre ¿qué es mejor: disminuir la cuota o el plazo de la deuda?
No es que seamos menos inteligentes pero esto parece para contadores y analistas emtre otros, en fin pero la verdad es que hay millones de personas buscando una solución a sus problemas de deudas, se te agradece mucho tus ganas de ayudarnos pero si tan solo hubieras empezado con ejemplos más pequeños como con 10 000 en un año sería más entendible, saludos.
Pero si está la fórmula y la tabla. Más de 10 minutos no te demoras en hacer el ejemplo de los 10000000 millones con esa información
En conclusión el abono extraordinario al capital debes de realizarlo lo más pronto posible por qué los intereses se ven altos y luego seguir pagando tus cuotas con el monto original. Reduces tiempo y mayor interés.
Hola, sé que el video ya tiene unos años y no sé si veas mi comentario, pero tengo una duda: me queda clarísimo que conviene más el destinar el abono para disminuir el tiempo vs el monto, pero ¿qué pasa en un escenario en donde me fuera por reducir el monto y los $134,204 que me ahorraría mes con mes, los abonara a capital? ¿Al final me convendría más? Lo pregunto porque si multiplico los $134,204 por 130 meses que me faltan dan: $17,446,520 y eso es más que los $16,712,938 que muestras al final. Además que en mi ejemplo yo haría un tipo efecto bola de nieve donde mes con mes disminuiría el monto...
Yo soy ingeniero, nada que ver con finanzas o contador, por eso lo veo a lo mejor con una óptica diferente, ¿me podrías orientar en mi pensamiento?
Excelente vídeo, por favor continua subiendo más de este tipo!
buenas tardes muchas gracias por el video
Brillante explicación!
Excelente aporte. Me ha servido bastante. Muchas gracias. Saludos desde Perú!!!
hola angel tu banco te acepto el pago adenlantado?? y que pasos seguiste para que te lo respeten?' gracias..
Si eres de perú, es muy simple. Los nuevos créditos mivivienda permiten amortizar sin penalidad, debes averiguarlo en tu banco si esque hay alguna penalidad. Yo tengo mi hipotecario en b. Pichincha, es muy fácil. Vas con el dinero o lo depositas.a tu cuenta d ahorro del mismo banco, vas a plataforma y le dices quiero amotirzar x ejm 10 mil soles al capital pero disminyuendo plazo o cuota , llenan un formato sencillo, te hacen firmar y listo en 2 días o 3, lo ves en tu banca por internet la nueva cuota o el nuevo plazo. Yo ya he hecho amortizaciones a cuota y plazo, ahora mi cuota es 888 soles y de 20 años, voy 12.4 años.
@@karinaparionagara7042en tu experiencia que amortización es la más conveniente, reducir plazo o reducir cuota, gracias por tu respuesta.
@@miltoncieza5254 pues plazo es lo mejor porque bajan tus intereses. Sin embargo, disminuyendo cuota podrás vivir aliviado mes a mes, pero los intereses no bajan mucho como en la reducción de plazo.
@@karinaparionagara7042 puedes amortizar cambiando opciones? Un depósito reducir cuota, otro reducir plazo o no se puede.
Ni la una ni la otra. La mejor opción es abono extraordinario para disminuir la cuota sin que te aumente el tiempo, tal como lo hice en mi ultima deuda
Hola cómo lo hiciste ?
Hola , buena exposición del tema, tengo una consulta, en estos momentos tengo un crédito hipotecario que quiero prepagar en forma parcial , son 240 cuotas y voy en la n° 40, el saldo total de la deuda es 50 millones, y quiero abonar la mitad , pero el banco solo me deja disminuir la cuota y no los años , me convendría hacer este prepago?, gracias
Excelente, me ayudó mucho.
Hola, muy buen video, quisiera hacerle una pregunta; si para un crédito hipotecario el mínimo de enganche es el 10% y uno cuenta con el 20%, es mejor dar ese 20% para el financiamiento o solo dar el 10% requerido y la diferencia abonarla al capital, en que caso se ahorra mas pago de intereses? Gracias por su respuesta
Si lo que quieres es pagar la menor cantidad posible de intereses, entonces lo mejor si es pagar el 20% desde el inicio.
Según el ejemplo que pone, es más rentable reducir plazo. Sin embargo, al reducir cuota hay un ahorro de dinero de 134.000 en cada cuota. Si uno multiplica este ahorro de dinero por las 130 cuotas restantes, tenemos un ahorro de 17.420.000. Es decir, superior a los 16.712.938.
Pedro perez los 16.712.938 no son el ahorro de solo disminuir el plazo, es el ahorro adicional de disminuir el plazo por encima de disminuir la cuota. Por supuesto, en los videos se dan recomendaciones, pero tú eres libre de decidir lo que consideres más prudente.
@@MisFinanzasU o sea que si la persona que redujo cuota decidiera re-abonar esos 134.000 a capital, de todas formas sería más rentable abonar a plazo?
Pedro perez los dos casos son abonos a capital, lo único es que uno te disminuye el plazo y el otro la cuota. En el video les computo lo que faltaría por pagar del crédito si diriges ese abono a una opción o la otra y demuestro tu mejor opción dado que terminas por pagar menos dinero en total. Por supuesto, la decisión final es de cada quien dados sus costos de oportunidad del dinero.
@@MisFinanzasU si abonas a capital para disminuir el total, el monto de los pagos mensuales disminuirá y supongo que por consiguiente la tasa de interés o me equivoco?
@@tolioperez3690 el monto del pago o aquello conocido como la cuota no disminuye si abonas a capital con el objeto de disminuir tiempo. Lo que si sucede es que harás menos pagos respecto a la cantidad de pagos totales. Entre más rápido termines de pagar, menos tiempo pasa y por ello, menos intereses pagas.
Perfectamente explicado muchísimas gracias
Excelente video encontré la respuesta en los comentarios
Muchas gracias por esa iniciativa, compartir el conocimiento es algo muy loable
Y los seguros también se puede comprar a una aseguradora externa del banco, también lo estipula la Ley de Vivienda 546.
Supongo que saldría mas economico
Buenas noches! Realicé un préstamo bancario por $88,100 pesos mexicanos y únicamente gasté $15,000 por lo que el resto lo quiero devolver al banco y de esa forma disminuir los intereses, la chica me dijo que solo puedo devolver paulatinamente $30,000 abono a capital cómo máximo de lo contrario se incrementaría la tasa de interés. El préstamo lo solicité este 4 de junio del mismo año ( motivo fue para hacer historial crediticio para la compra de un apartamento) qué me recomienda, reducción de cuota o reducción de plazo? Quiero liquidarlo para el segundo o tercer mes si es posible. Gracias!
¿Qué decisión tomaste y cómo te fue?
@@sararamirez1861 Decidí ir al psicólogo con mi sobrino porque está pasando una etapa difícil, cayó en depresión y ha tenido pensamientos negativos, así que de momento no he vuelto a la fiscalía hasta que mi sobrino se sienta mejor. Saludos!
Y que pasa si uno lo deja a reduccion de cuota pero deja la misma cuota, lo cual abonarà cada mes al capital, pero que tan conveniente es?
Que acciones debo tomar , si el banco me cobra más del 70 por ciento de mi sueldo..?
buen dia, excelente video para cuotas fijas, pero... cuando es UVR comp podemos pagar a menos tiempo, gracias
Cuando es UVR la amortización es igual, lo único que cambia es que en el momento del desembolso toman el dinero que te prestan y lo dividen en el valor de la UVR. De esta forma tu no debes en pesos, sino en determinada cantidad de UVRs. Calculas la tabla de amortización basado en esas UVR como saldo de la deuda, de esta forma el valor que queda de cuota también está en UVR y en cada periodo de pago te hacen la conversión a pesos acorde al valor en el que esté la UVR en ese momento de pago.
Bueno, todo eso para decir que de cualquier forma siempre es mejor hacer abonos a capital para disminuir el plazo de la deuda si tu interés es pagar la menor cantidad posible de intereses. Pero si te interesa es liberar caja en tu día a día lo recomendado es disminuir la cuota, claro, siempre es bueno hacer la tabla de amortización para que puedas revisar si de verdad esa nueva cuota te compensa la baja en la cuota que tú esperas lograr.
Si se adquiere una vivienda de interes social (VIS) con subsidios de gobierno, tambien se puede abonar a capital? Gracias por tu respuesta 😊
Eso siempre dependerá del tipo de subsidio y del país. Por ejemplo, en Colombia la Ley 1450 de 2011, artículo 123 que se estipula mediante el artículo 5 del decreto 1190 de 2012, si el deudor hace un pago anticipado de la deuda, o por aceleración del plazo, entre otras opciones, la cobertura del subsidio se considera finalizada. En términos prácticos esto puede darse dado que se supone que se subsidia a alguien que no tiene los recursos financieros suficientes para afrontar un crédito de tal magnitud y por ello se le subsidia. Pero si demuestra que tiene los recursos para pagar, esto supone entonces que el subsidio ya no tiene razón de ser.
@@MisFinanzasU Muchas gracias por el aporte, ya mejor no hago el abono jajajaa
Si hago abonos a capital desde la app de BBVA , el abono se va directo a reducción de mensualidad o reducción de plazo? Yo quiero que sea a reducción de plazo , tengo con mi crédito 3 años , o tengo que ir al banco y especificar que quiero que se vaya a reducción de plazo?
Según la ley te deben dar la opción de elegir. Sin embargo, algunas entidades financieras tienen preestablecida una forma, así que debes llamar para indicarles cómo quieres que te ejecuten el abono.
@@MisFinanzasU Holaaa, serías tan amable de compartirme la Ley que en Colombia respalda el acto de elegir la opción? Te lo agradezco.
Hola mira que pena la pregunta mia lo que pasa es que tengo un credito con la plataforma ADDI y pues pague las cuotas adelantadas me pueden reportar por eso ?
Termino mi credito en el mes de febrero explicame eso por fa me fascinan tus videos
Hola Kevin, en Colombia si tu deuda es de menos de 880 salarios mínimos, puedes prepagar total a parcialmente, sin penalidad alguna.
Cómo se puede hacer una tabla de amortización que reduzca al mismo tiempo tanto el plazo, como el importe de la mensualidad, cuando se dan abonos extraordinarios a capital? Es que tengo un crédito y así me lo manejan cuando abono a capital, pero no estoy seguro de cómo lo calculan.
Que pasa si en un año hago pago mensual extras igual a la cuota pactada
Excelente, me fue muy util, gracias!!
Mil gracias!!
Mil gracias por el video, saludos 🤗
Gracias por tu video te quiero preguntar si este video aplica tanto en un préstamo en pesos como un préstamo en uvr?
Si, aplica también para créditos en UVR.
Yo no entiendo del todo, según mi lógica, abonar a capital con reducción de plazos solo ayudaría a terminar de pagar la deuda más rápido pero al final no habría un beneficio mayor ya que terminarías pagando lo mismo, no habría una reducción de intereses ya que solamente estamos adelantando pagos que equivalen al monto normal que hacemos mientras que si lo hacemos a reducción del monto que se paga mensualmente si existiría cierta reducción en los intereses o me equivoco? 🤔
Te equivocas, los intereses se pagan sobre el saldo aún no pagado de la deuda, así que entre más rápido disminuyas el saldo de la deuda menor será el monto de interés que pagues. Ahora bien, por valor del dinero en el tiempo se dice que las dos formas son equivalentes. Pero si lo que quieres es que menos dinero salga de tu bolsillo debes tratar de abonar al capital lo más que se pueda en cada cuota.
Muy buen video
Hola buen video!!
Podrías hacer el ejercicio, pero con reducción de cuota, pero seguir pagando la cuota anterior al abono a capital.
Me explico
Estoy pagando una cuota de 10 pesos, abono 10 a capital en la cuota 50 y le digo al banco que me reduzca la cuota, y queda en 7 por ej, entonces lo que hago yo en la cuota 51 es seguir pagando 10. Estaría abonando 3 pesos mas apartir de la cuota 51, sería usar lo mejor de las opciones, porque si llegado el caso tengo un problema de fluidez, podría pagar los 7 en un caso de emergencia.
No se si me explique y si pudieras hacer un ejercicio que aplique esa idea.
Claramente se podría abonar esos 3 extras desde la cuota 51 a capital ya sea en tiempo o reducción de cuota
Gracias
Saludos
Te da lo mismo, pues el interés de calcula sobre el saldo de la deuda, así que al pagar abonos a capital iguales a la cuota anterior, de todos modos pagas el mismo interés y el restante se abona al capital. El beneficio que si obtienes al hacerlo de esta forma es que bajas la presión de pago al tener una cuota más pequeña. El problema es que esto requiere mucha disciplina. 😉
@@MisFinanzasU gracias por tu tiempo saludos!
Muy bueno 💯👍
buenos días, ya cancele el crédito q tenia y me siguen cobrando, cuanto tiempo tienen para devolver el dinero q me cobraron , gracias quedo atento.
Si estás en Colombia todas las entidades financieras tienen un “defensor del consumidor financiero”. Pídele el dato de esta persona a tu entidad y ellos se encargan de ayudarte a resolverlo a la mayor brevedad posible.
hola. no puedes compartir el excel.. como se hace para calcular cuotas adicionales mensuales digamos con poco valor. 50.000 pesos quiero saber ese detalle
Es mejor entonces reducir el plazo,?? Abonando mas dinero cada mes
Si lo que deseas es pagar la menor cantidad posible de intereses: si.
Excelente Video!
Una duda. Y agradezco de antemano. Sabes si esa figura de abono también está en leasing habitacional. Cómo es otra figura me genera esa duda
También está en Leasing habitacional. Aunque el Leasing es una figura de “arrendamiento con opción de compra”, los registros ante la ley son los mismos: se permite liquidación anticipada, abono a capital y los intereses te sirven para pagar menos impuesto de renta.
O sea que es mejor reducir el tiempo, lo que es igual, reducir el número de meses. Y no debemos reducir el monto mensual?
Depende lo que busques. Si lo que quieres es pagar menos intereses, abona a capital y reduce el tiempo pero no la cuota. Incluso si puedes cada vez pagar un tanto más, mejor. Si lo que te interesa es solo tener unos flujos de caja más cómodos, listo, disminuye la cuota, pero ten en cuenta que pagarás más intereses.
@@MisFinanzasU muchas gracias, me queda clarísimo 🙂
Entonces es mejor pagar la cuota en forma decreciente (variable) .estoy en lo correcto eehh
Hola excelente video, te pregunto cómo puedo reflejar el ahorro que tengo al abonar al capital, cómo es la forma de reflejarlo en excel.
Muchas gracias saludos de colombia-medellin 😁
Hola Juan Pablo, cuando abonas al capital lo que se modifica es que disminuyes el tiempo en el que pagarás o disminuyes la cuota que sigues pagando, al final, lo que pagas de menos o en ese caso: te ahorras, son los intereses. Puedes entonces sumar el pago de intereses antes y después del abono, esa diferencia es lo que pagarías de menos. Claro, por valor del dinero en el tiempo se dice que los valores son equivalentes, aunque siempre preferimos aquella solución que más dinero nos deje en el bolsillo 😉
Hola Juan Pablo, cuando abonas al capital lo que se modifica es que disminuyes el tiempo en el que pagarás o disminuyes la cuota que sigues pagando, al final, lo que pagas de menos o en ese caso: te ahorras, son los intereses. Puedes entonces sumar el pago de intereses antes y después del abono, esa diferencia es lo que pagarías de menos. Claro, por valor del dinero en el tiempo se dice que los valores son equivalentes, aunque siempre preferimos aquella solución que más dinero nos deje en el bolsillo 😉
@@MisFinanzasU muchas gracias 👍👏
Fjvk
@@MisFinanzasU hola buenas tardes
hola saludo eso prestamos con sin cuotas sin pagar cierto?
Puedes ver los diferentes métodos de amortización en czcams.com/video/YBk5I0q1XEk/video.html En todos los tipos de amortización aplican las mismas conclusiones.
De acuerdo a la Ley de Vivienda 546 del 99, se puede pagar un crédito de vivienda hasta en la mitad del tiempo y ahorrarse hasta el 40% de los intereses, sin necesidad de duplicar la cuota.
En qué país
También aplica en autos ? Estoy pagando uno en California
Eso depende. Existe financiación directa con el concesionario donde como promoción te pactan el no pago de intereses y otras financiaciones ya sea con concesionario o con la intermediación de entidad financiera donde se pagan intereses. En este último caso se aplica lo visto en este video.
Gracias. Ahora explicarlo en términos simples
Lo único es que el seguro es variable pues se asegura el capital por lo que el seguro cada vez es menos
Eso siempre depende de la entidad. Puedes tener un seguro como un porcentaje del saldo de la deuda en cuyo caso en efecto irá disminuyendo. Puede que te cobren el seguro en un solo pago de forma anticipada o te pueden cobrar cuotas fijas durante la vida del crédito.
yo queriendo ver como haces todos esos calculos.. y al final solo vi como excel hace su trabajo..
Quedó algo confundido. En resumen es mejor abonar a capital pero disminuir valor de cuota o disminuir tiempo?
Todo dependerá de tu disponibilidad economica, si decides disminuir el tiempo ahorrarás dinero, siempre y cuando tengas previsto tener la misma cuota calculada al inicio del préstamo, pero si necesitas tener cierta olgura y pagar menos cuota por el motivo que sea, te servirá disminuir la cuota teniendo el mismo plazo acordado al inicio de prestamo, recuerda que puedes hacer un mix en diferentes fechas.
Nunca dijo la conclusión. Por favor ser más clara. Yo quedé sin saber qué era lo mejor 🤯
Yo pregunté al banco que me hizo un préstamo que cómo hacía un pago a capital y no me respondieron de la mejor manera me dijeron que cómo quiera el pago iba a la misma cuenta si yo hacía un pago más grande de lo que era mi cuota
Jefe Omar S. A. Cuando la entidad financiera no responde cómo se debe, siempre puedes solicitar los datos del “defensor del consumidor financiero”. Incluso puedes encontrar estos datos con facilidad colocando el nombre que te puse en comillas + el nombre de tu banco en Google. Ellos te ayudan a hacer respetar el derecho que tienes de elegir hacia donde diriges tus pagos extraordinarios o cualquier otro derecho que la entidad financiera esté intentando vulnerar.
@@MisFinanzasU Hola una pregunta ,en un crédito educativo de financiación, un banco ofrece las siguientes tasas de interes: 1,40% nominal m.v y otra de 1.60 %NMV . La pregunta es: esas tasas son anuales( ya que como son nominal )o se le aplican a cada mes ? Cual es la diferencia entre una tasa que este NMV y otra NA? Son las mismas o no ? Y también me dicen que esta tasa osea esta 1.40%. nominal MV debo pasarla a efectiva . Es para hacer una tabla de amortizacion para una tarea
@@anuel8688 en el entorno real lo normal es que las nominales sean anuales. Sin embargo, también se cataloga una tasa como nominal cuando quieren expresarla como interés simple. Esto es 1,4% o 1,6% de interés simple, mensual, vencido.
@@MisFinanzasU hola gracias por responder😊 , entonces aunque sea nominal mes vencido aun asi es la anual? Aunque este asi ? Esa tasa de 1.40% nominal m.v es la misma anual?
no me estoy enterando
Bueno quiero entender (ya que estoy medio menso) que es mejor dar pagos reduccir plazo que a la cuota pero depende del dinero que tengas para darle un bajon al credito =D .... ayudenme no soy tan inteligente en los numeros..
No te preocupes, entendiste bien. Si tu objetivo es pagar la menor cantidad posible de intereses, en efecto lo mejor es abonar al capital para reducir plazo.
Hola gracias y esto aplica a ecuador ???
Hola Silvia, en todos los países la función de tasas, métodos de amortización y valor del dinero en el tiempo son los mismos, así que en efecto, aplica para todo el globo. Lo único que puede cambiar es si hay o no techos a las tasas de interés e impuestos adicionales. Por ejemplo, en Mexico, a la tasa de interés se le aplica IVA. Esto hace que los costos de financiación sean aún más altos y por ende, aún mayor la necesidad de liquidar las deudas en menor tiempo.
Tengo una consulta si hago un crédito de 30 millones de pesos a 60 meses (6 años)
En 3 años he pagado la mitad del crédito con intereses y seguro, yo quiero pagar la mitad que me hace falta de un solo pago lo hago solo por los 15 millones de pesos??
Christian Cardozo depende del sistema de amortización que te aplicaron. Debes tener también en cuenta que debes liquidar los últimos intereses.
@@MisFinanzasU entonces cuanto debería pagar de un solo pago los 15 millones más intereses?
Christian Cardozo el “cuanto” depende de tu tasa de interés y de si tu crédito trae ligado un seguro u otro gasto financiero adicional
Muy Util
Saludos mirando este video en la actualidad puedo solicitar en un banco reducir el plazo, tengo un prestamo a 36 cuotas he pagado 12. Y me informan que no puedo reducir plazo, solo abonos a capital,. Me parece mal. Ya que no estoy en capacidad de extenderlo tan largo. Agradezco. Banco w
Doris Lopez el abono a capital lo haces ya sea para reducir plazo o reducir cuota. Si ya hiciste abonos a capital y tu cuota sigue igual es porque si te los envían a reducción de plazo.
Yo tengo esa inquietud, ya que por un préstamo de 60 mil pesos años se va a 180 mil pesos y en realidad llevo 1 año 9 meses pagando y llevo un aproximado de 40 mil pesos y en mi estado de cuenta solo ha bajado a 60 mil pesos el adeudo y quisiera ya liquidarlo pero solo el resto de lo me han descontado hasta el momento.
@@salvadornava7218 de cuanto son tus cuotas mensuales? Todos los meses pagas la misma cuota o tu cuota decrece? En cuantos meses en total terminas de pagar tu crédito? Esa información es importante para saber como te están registrando la amortización y si el cálculo hecho por tu entiendad es adecuado. Ten en cuenta por ejemplo que con cuotas iguales, al inicio, el dinero pagado se va principalmente a intereses, pero poco a poco empiezan a registrarse más pagos de capital.
No entendí 😢
Entonces me conviene en teoría disminuir la cuota mensual:)
todo iba bien al principio.... hasta que sacó sus cuentas de millones y sus tablas y cambie a otro video... deberías simplificarlo para que mas gente lo entienda
Al fin entendi cmre... jjajaja
Hola saqué un crédito de 25 millones por crédito de libranza, a 5 años
Yo quiero hacer un abono a capital por valor de 20 millones.
Es mejor dismuir plazo o disminuir cuotas (?)espero tus comentarios saludos
Hola Karla, los créditos de libranza funcionan de la misma forma. Lo único que cambia es la forma como te efectúan el cobro y que las tasas de interés tienden a ser más bajas, así que lo ideal para que pagues menos y termines más rápido, es que lo envíes a abono a capital para disminuir el plazo de la deuda, a no ser que estés muy ajustada y prefieras disminuir el valor de la cuota manteniendo el plazo vigente, solo que en este último caso terminas pagando un mayor valor por concepto de intereses.
Hola hice un préstamo por libranza de 80 millones de pesos a un plazo de 15 años, quiero pagar esta deuda rápido sin incrementar los intereses, que me aconsejas al respecto. Gracias.
Es precisamente la duda que resuelve el video. Eso si, ten en cuenta que tu interés puede ser disminuir el valor de la cuota para tener más dinero libre cada mes o disminuir la cantidad de intereses a pagar al banco, en cuyo caso es mejor el abono. Saludos!
@@comealacranes6657 siempre que hagas abonos a capital, mándalos a disminuir el plazo de la deuda, de esta forma pagarás menos intereses.
Muy enredado
Ud conoce pero no es entendible para neofitos
Cómo este canal lo cree para mis estudiantes, en efecto tiene un perfil universitario. Pero si quieres mira éste donde expongo las diferentes tablas de amortización y el por qué en unos métodos se paga más que en otros, al final expongo la conclusión y podría servirte para entenderlo mejor: czcams.com/video/YBk5I0q1XEk/video.html