Come funziona il riscatto della laurea? L'economia spiegata dal nano
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- čas přidán 11. 09. 2024
- Il Nano torna in cattedra per un corso di ripetizioni accelerate al Giargiana sull'educazione finanziaria. Questa nuova puntata della serie cult del Sole 24 ore è dedicata al riscatto della laurea: protagonisti i due comprimari del Milanese Imbruttito, il figlio dell'imprenditore ossia il “nano” (variante italianalizzata del milanese “nani”) e il “Giargiana” (ossia “forestiero”) cioè l'eterno stagista, operativo nell'azienda del signor Imbruttito e sempre al di sotto delle aspettative. Il Nano spiega al Giargiana come e perché riscattare gli anni di laurea e quali sono gli effetti sulla pensione. E lo fa con ironia e humor, usando la consueta metafora.
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Per chi non lo sa....allora l'INPS impone ad oggi anno 2022 due tipi di riscatto. Quello ordinario e quello agevolato. Quello ordinario è quello che fai la domandina e dopo 22 anni ti arriva la raccomandata dall'INPS ( es domanda nel 2002 ad oggi 2022) la letterina di accoglimento del riscatto es di tre anni di Laurea al costo di 19.700 € da pagare o in un unica soluzione quindi tutto insieme o per forza in 36 mesi (3anni), rateizzato. Attenzione moltiplicando la quota rateizzata per i mesi la rata esce alterata. Questo perché l'INPS si è dovuta ( secondo norme istituzionali) mettere in regola con l'indicizzazione quindi indicativamente ti dovresti trovare a pagare una somma in più di circa 900,€. Ovviamente se gli anni sono 4 o 5 di riscatto, i costi delle rate salgono. Oggi su un riscatto di 3 anni di laurea (fatto con domandina nel 2002 ) di circa 19700 + 900,00€ euro pagheresti una cifra di circa 570 € x 36mesi.
Ad oggi invece i costi del riscatto si duplicherebbero.
Conviene? La domanda è dipende.
Devi valutare sicuramente che sei tu che versi i soldi di tasca tua ma se hai iniziato a lavorare tra i 18 e i 24 anni con età pensionabile di 67 anni (42 anni e dieci mesi di contributi) allora potrebbe convenire per due motivi il riscatto ordinario (se invece hai incominciato a lavorare a 30 anni non conviene per nessuna ragione).
I motivi sono: Che ti versi 3 anni di contributi con un vantaggio stipendiale di quell'anno in cui hai fatto la domanda (es...anno 2002), e nello stesso momento a fine pensione dovresti percepire una somma in più in busta paga di 80€ lorde...ripeto lorde. ( Ma non per tutti, può essere anche di meno in relazione al PIL e all'andamento o le politiche del governo italiano). Poi questi tre anni che paghi sono deducibili. Cosa vuol dire deducibili?
Che alla fine ogni anno un dipendente che fa il 730 percepisce dichiarando uno stipendio lordo annuale (vedi CUD). Dichiariamo che in un anno un italiano medio percepisce uno stipendio di 28.000,00€ ... pagherà di tasse circa 4000,00€. Su questi 4000,00€ tu andrai a dedurre (deducibile) una aliquota di circa il 25/30% che equivale a 1200€ circa risparmiati ogni anno per tre anni. (Ovviamente più sono alte le tasse e più risparmierai). Risparmiando sulle tasse (su 4000,€ annuali di tasse) il primo anno 1.200 € il secondo anno 1.200 € il terzo anno 1200€ poi stop, per un totale di 3.600,00 € che hai risparmiato di tasse in tre anni pagando il riscatto di laurea.
Insomma pagherai un riscatto di 19.700 euro - 3600€ risparmiati o deducibili ( dipende sempre dalle tasse versate....che potrebbero variare negli anni ma indicativamente fisse, sono quelle). Riepilogando pagheresti una somma di 19.700€ + 900,00€ di interessi con anticipo della pensione di 3 anni da 67 anni a 64 anni (tenendo conto dell'anzianità di servizio di 42 anni e 10 mesi) con un piccolo aumento in busta paga di 80€ lorde su tredici mensilità che può sicuramente diminuire in base all'inflazione. Quindi essendo ottimisti 60€ nette, in un anno prenderesti in più € 780€ circa (60€x13 mensilità).
Ma i soldi che hai versato del riscatto li recuperi? No. Perché 19.700 +interessi 900,00 - 3.600€ (ripresi con la deducibilità) - 780,00€(ripresi annualmente al momento della pensione). A conti fatti pagheresti 17.000€ (19.700+900,00-3600) e poi ogni anno andresti a scontare circa 780,00€. Se te ne vai in pensione a 64 anni (67-3) recuperi la somma totale dopo 22 anni quindi all'età di 86 anni vai a pareggio.
Ovviamente se muori prima ti attacchi.
E allora conviene fare quello agevolato. Assolutamente sconsigliabile. Almeno che non hai tutti i motivi per andartene via, pagando il riscatto di laurea che viene calcolato con una quota fissa di circa 5.200€ x ogni anno di laurea riscattato. Quindi nel caso nostro per 3 anni pagheresti 15.600€ che sono sempre deducibili dalle tasse ma in questo caso possono essere rateizzate fino ad un massimo di 120 rate o pagamento in unica soluzione (10 anni per ammortizzare e sostenere le rate con costi mensili accessibili per tutti). Ma da un punto di vista di aumento della pensione è poco o niente o comunque sempre meno del riscatto ordinario che in termini di pensionamento per chi ha deciso di farlo è sicuramente un pochino più vantaggioso del riscatto agevolato).
E un dolcetto che forse non servirà mai
Primo