@@imopedia Nu a zis absolut nimeni ca pe toata perioada creditului vei rambursa 1:1. Iar absolut toti pe care eu i-am auzit online si la TV, au zis faptul ca merita la inceputul creditului si nu la sfarsit. Si daca nu-ti permiti sa faci asta pe toata durata, tot e bine sa faci asta la inceput, deci lasati Mith Busters aici ca nu tine.
@@Camp3an total de acord , eu am auzit doar plati anticipate ; presupun ca au zis-o ei ca sa iasa calculele , pentru ca in realitate , poate eu fac anticipat 300 nu 160 intr-o luna , dar in alta luna faca 200 ; dar in alta nu fac deloc intrucat a trebui sa repar masina dar urmatoarea fac 500 pt nu mai este iarna si am facturi mai mici etc etc ; viata nu se desfoara in conditii de laborator
Unu la mână, ideea cu rambursarea anticipată e să o faci la început cand principalul e 200 de lei si dobanda 2400. Nu faci rambursare anticipata ca in exemplul vostru când dobânda abia mai e 50 de lei si principalul 1000+ lei. Doi la mână, oamenii isi fac pe 30 de ani si nu pe 15 ani fiindca te încadrezi mai ușor avand in vedere gradul de 40% de îndatorare permis.
Asa cum spuneam si mai sus, ideal e sa iei credite pe o perioada cat mai mica (atat cat iti permiti + cat iti permite banca), iar apoi sa faci rambursari anticipate. Totodata, daca urmaresti materialul, am luat in considerare atat rambursari la inceputul perioadei, cat si la final.
Are dreptate @makoka6250, e corect ce ați spus, dar nu așa face omul calculele. Dacă îți permiți 3000+, atunci faci de la început așa rambursare anticipată mai mare, iar asta va contrabalansa faptul că la sfârșit nu mai poți să acoperi la fel de mult fiindcă creste principalul. De asemenea, omul ia pe perioadă mai lungă fiindcă îți e mai ușor în lunile grele (iarnă/necazuri/pierdut job etc.) să acoperi rata mai mică, iar la o rată mai mică, îți permiți mai des să faci rambursare anticipată. Nu în ultimul rând, de obicei poți obține dobândă fixă mai mică măcar pe un număr mic de ani la început, ocazie perfectă pentru a înainta bine în credit cu rambursări anticipate. În fine, sunt convins că videoul ar fi fost mai lung să atingă toate aceste aspecte.
Încercați să păreți voi mai deștepți decât toți cei care au abordat acest subiect deja. Plecați de la o ipoteză nerealistă. Dacă oamenii și-ar permite rate mai mari, ar alege perioade mai scurte din start. Iar cei care își permit, nu pot ghici viitorul. Astfel, un credit pe perioadă maximă îți oferă o plasă de siguranță având o rată mai mică și mai ușor de dus. Rata lunară ești obligat s-o plătești indiferent de context, pe când o rambursare o faci când vrei și când poți. Deci, o rată mai mică e mai benefică, mai ales în momente de creștere a dobânzilor. Ulterior, în funcție de cum evoluează viața, faci rambursări sau nu, cu sume mai mari sau mai mici. Deci, încetați cu aerele astea de superioritate că nu ține !
Mesajul acestui material e foarte simplu: fa-ti credit pe o perioada cat mai mica (atat cat iti permiti + iti permite banca), ca sa nu platesti dobanda aferenta unei perioade prea mari. Asa cum spuneai si tu, lunar ai de platit o rata ce contine in ea o dobanda. Una e sa ai dobanda aferenta a 30 de ani, alta e la 15, 20, 25 de ani. Adica, daca ai o rata de 2500 lei pe 30 de ani si o rata de 2600 lei pe 25 ani, si ti-i le permiti pe ambele, sa stii ca e mai bine pentru tine sa o alegi pe cea pe mai putini ani. Nu face nimeni pe desteptul, doar am venit cu un exercitiu de educatie financiara.
Păi banca îți permite grad de îndatorare de 40 %. Ce sfat dați voi ? Încurajați oamenii să se îndatoreze cu 40 % din venit ? Dacă cresc dobânzile, așa cum s-a întâmplat anul trecut și ți se dublează rata, ajungi să plătești o rată cât 80% din venit. Cum mai trăiești în cazul ăsta ? Cu ce îți mai plătești facturi și cu ce-ți procuri hrana ? Nu mai menționez și alte cheltuieli. Repet, încercați să păreți mai deștepți dar nu vă iese !
Inteleg ca esti pornit pe cineva si probabil de aici agresivitatea in limbaj. Iti recomand sa revizionezi materialul si o sa vezi ca nu am vorbit nicaieri despre procentul de indatorare. Din contra, am mentionat si in comentariul de mai sus ca e vorba despre "cat iti permiti + iti permite banca". Mesajul de baza era ca inainte de a face un credit pe perioada mare (asa cum esti cel mai tentat), sa te gandesti ca o perioada mai mica iti poate economisi bani din dobanda, chiar inainte sa ajungi sa rambursezi. Cat sa mica sa fie perioada? Fa-ti propriile calcule si ia singur decizia. Oricum, banca e flexibila si poti oricand sa refaci graficul daca te simti prea stramtorat.
Am răspuns la comentariul dvs "cât îți permite banca". Iar banca permite 40%. Este oare o variantă bună ? E grav dacă susțineți asta. Nu sunt deloc agresiv în limbaj, dar am o atitudine critică, deoarece mă deranjează că îi puneți sub un con de umbră pe "toți cei din social media", care au abordat deja subiectul. Apropo, voi tot din social media faceți parte.
@@stefanmelinte3678 Cred ca avem un dialog orb: - nu am mentionat "cat iti permite banca", ci "cat iti permiti + iti permite banca". E o mare diferenta. Ambele conditii sa fie valabile. Deci, daca cineva isi permite rata pe 25, 20 sau 15... ani, atunci matematic e mai bine asa. - unde am spus ca "TOTI din social media" spun una sau alta? Te rog asculta primele secunde din material. Razvan spune "o buna parte din social media...".
Caz concret după niște simulari: Dacă luam 30.000 euro pe 23 ani, vs dacă dădeam mai mult avans, deci aveam o suma împrumutată, sa zicem de 25.000, dar pe o perioada mai scurta , evident, păstrând aceeași rata(voiam sa fie undeva la 1200 lei) , dacă dădeam a doua zi cei 5000 euro avans în primul scenariu, ajungeam sa înapoiez total la banca aceeași suma. Deci nu este în totalitate adevărat, ceea ce spuneți.Depinde de cât rambursări, de cât de repede, etc. Nu cred ca a zis nimeni pe social media că poți cu 162 sa achiți în fiecare luna următoarea rata, e evident ca la un moment dat nu o sa mai poți face asta. Mai bine făceați un video în care spuneați oamenilor detalii, cum sa ramburseze, ca unele bănci iau comisioane, și tot asa. Voi susțineți sa ia din prima un credit pe o perioada mai scurta, ca ar înapoia mai puțin.Vă gândiți ca nu își permite?Rambursarea anticipata o faci când ai..
Sugestia noastra este ca lumea sa ia un credit pe o perioada cat mai mica (atat cat isi permite + cat ii permite banca), iar apoi, la nevoie, sa faca rambursari anticipate. Deci, focusul este pe minimizarea perioadei.
@@imopedia ecuatia nu este doar (atat cat isi permite + cat ii permite banca) , pt ca trebuie sa iti lasi o zona de tampon ; daca o sa ai probleme de sanatate , daca apare o urgenta (iti cade un copac peste casa- poveste reala ) , daca vrei sa ai un copil dupa ce ai facut creditul ; daca are copil probleme de sanatate etc etc
@@emanuelkakuja9614 Asa este, nu poti anticipa situatii delicate. Din fericire ai solutie de refinantare pentru astfel de situatii si in acest caz poti sa negiciezi direct cu banca o extindere de perioada sau micsorare de dobanda, ce implica o diminuare de rata.
@@imopedia la situatii ne prevazute intra si cresterea IRCC ului si a ROBOR ului; daca cineva ar aplica varianta sugerata de dumneavoastra pentru un credit luat in 2005 , nu ar intra in incapacitate de plata in 2008-2009 cand a explodat ROBOR ? ps ar ajuta foarte mult sa dezvoltati idea "( cat ne permitem+cat ne permite banca ) " cum calculam cat ne permitem in opinia dumneavoastra? luand in considerare potentiale cresteri ale robor ului si IRCC ului .
Frumoasa abordarea. Aduci un bancher cu o schema de creditare favorabila bănci încerci sa demonstrezi ceva. Dar cred ca ști ca sunt și alte modalități de calcul al unui imprumut.
Calculul dobanzii este acelasi, indiferent de banca. O sa revenim cu o clarificare pe acest aspect, pentru ca am observat ca e nevoie de detaliere pe acest subiect.
Ar fi fost interesant să vedem ce se întâmplă dacă se face rambursarea anticipată imediat după accesarea creditului cu aproximativ jumătate din valoarea acestuia. Cred ca e mai avantajos decât accesarea creditului direct pe perioada respectivă… mare parte din dobândă fiind la început.
Este foarte bun exemplul tau. Este o a doua confuzie care se face in piata. Daca iei un credit de 300k, pe 30 ani si il rambursezi in X ani, iar in prima luna platesti anticipat ratele in valoare de (sa zicem) 50k, atunci cu siguranta iesi mai dezavantajos decat daca iei creditul pe X ani, in valoare de 250k. Eroarea care se face in mod constat e ca se omite faptul ca o comparatie corecta este cu soldul ramas (250k), nu cu cel initial (300k)
@@imopedia mulțumesc frumos pentru răspuns. De mult timp caut acest răspuns. Am mai întrebat asta și în alte video uri de pe CZcams dar autorii niciodată nu înțelegeam la ce ma refer. Aici am găsit răspunsul fără sa fiu nevoit sa-l cer. Mulțumesc!
Ați omis multe lucruri doar pentru a duce discuția în interesul propriu. Rambursarea anticipata nu este obligație,se face pentru a scade costurile finale ale creditului. Nu spuneți ca rata difera în cele 3 scenarii prezentate.
Te rog urmareste cu atentie materialul. De la min. 9:30 apar detaliate toate scenariile. Ai acolo atat ratele pentru fiecare scenariu, cat si valoarea finala.
Tot calculul este eronat. In cazul unei rambursări anticipate cu reducerea perioadei asa cum prevede premisa din calculele exemplificate, perioada scade. Ceea ce înseamnă ca dobânda se recalculeaza pe un nr. de luni mai mic (de aici si reducerea perioadei). Asadar sumele prezentate in tabelul respectiv mai ales in partea a doua a tabelului nu sunt corecte. Daca platesti 12 luni anticipat, ai redus un an de dobanda. Ceea ce înseamnă ca ratele respective ramase de plata la prima scadență se vor calcula cu o dobanda pe o perioadă de x-12 luni. Prostim poporul cu CZcams-ul dar habar nu avem cum se calculează un credit. Zi făină!
Daca te uiti cu atentie, acel tabel are 360 de linii, dintre care cele impare au dobanda 0. Asta inseamna ca in fiecare luna se plateste rata curenta + principalul lunii urmatoare. Sunt colorate diferit transele de plata (cate doua luni, asa cum spuneam mai sus).
@@imopedia Exact asta incerc să scot in evidenta - este o eroare des întâlnită. Atunci când se achită principalul lunii următoare cu scăderea perioadei, se recalculează scadențarul. Ceea ce înseamnă că dobânda se recalculează la noua sumă și pe o perioadă mai mică decât cea inițială de 360 de luni. După prima luna când rambursăm anticipat o rată plus principalul lunii următoare am rămas cu 358 de luni. Dobânda nu va mai fi aceeași ca cea inițială. Dacă achiți 60 de luni anticipat echivalentul a 5 ani, achitând constant in fiecare lună ca in exemplul prezentat, după 30 de luni au rămas 25 de ani. Dobânda se recalculează 9,12% x 25 de ani. Nu rămâne constantă ca in tabelul prezentat. Nu mai este 9,12 x 30 de ani. Și la fel se calculează dintr-un principal mai mic nu din cel inițial.
Ipoteza prezentată de dvs. ia in calul plata unui singur principal. Ce se intampla in cazul in care platesti mai multe? Eu am ales un credit pe 360 luni cu rata fixa in primii 5 ani in ideea in care imi doream stabilitate si o obligativitate cat mai mica (rata de 1780 lei la 53 000€ credit) In primele 8 luni, am rambursat anticipat 33 262 lei (4157 lei extra pe luna), reducând astfel perioada la 242 luni. Spuneti ca era mai bine daca alegeam un credit pe 180 luni, rambursand aceiasi suma lunar? Nu as fi platit mai multa dobanda in exemplul dvs? In primele 8 luni in cazul meu am platit sa zicem o medie de 1400 lei/luna dobanda - in cazul unui credit pe 180 luni, plateam probabil peste 2500 lei luna dobanda, nu?
Ipoteza prezentata ia in calcul 180 de principale rambursate anticipat. Adica, din cele 360 de rate, pe una o platesti la termen, iar pe cealalta anticipat (adica doar principalul din ea). Este doar un exemplu, ca sa ajungem de la 360 de luni la 180. Poti sa refaci calculul cu orice alt scenariu si ajungi de la 360 de luni la oricate doresti tu. Concret, la exemplul tau: - ai luat un credit pe 360 luni in valoare de 53000 euro - in prima luna ai platit prima rata (principal + dobanda) si ai rambursat 4147 lei, echivalentul a vreo 15 luni. Sa spunem ca te-ai fi oprit aici si nu ai fi facut alte rambursari. - ce incercam sa-ti spunem e ca daca faceai de la inceput creditul in valoare de si l-ai fi facut pe luni, ai fi iesit mai bine, per ansamblu. Deci, nu spunem ca rambursarea anticipata nu are efecy benefic. Spunem ca inainte sa te gandesti la rambursare anticipata, asigura-te ca ai minimizat numarul de luni la contractarea creditului. Cat de putine luni? Atat cat din calculele tale si ale bancii reiese ca iti permiti sa platesti lejer acea rata. O sa revenim zilele urmatoare cu o demonstratie de calcul, ca sa fie mai clar acest aspect.
Induceti o idee gresita. Chiar va voi evita pe viitor. Rambursarile anticipate se merita in primii ani, gen 10-15 ani. Voi incercati sa manipulati prin calcule ca si cum ati achita anticipat pana la sfarsitul perioadei. Cum se poate increde cinevaa in tine sa ii fii consilier de credite? Mi-ar fi rusine in locul tau.
Personal am achiziționat creditul in 2020, imediat după pandemie, și cu o oarecare incertitudine legata de viitor. Financiar, mă incadram la un credit mai mare / perioada mai mica, însă am ales varianta mai lunga in ideea in care rata sa fie suportabila și în condiții ostile (crestere dobânzi, un membru pierde jobul). Exact principiul de a te intinde cat e plapuma. Trebuie avut în vedere și faptul că aceste calcule nu se încheie odată ce contractul a fost semnat. Proprietatea trebuie mobilată utilată altfel spus bună de locuit. Proaspătul proprietar mai trebuie să mai și trăiască și să respecte și alte obligații. După 2 ani, rata a crescut cu 50%, însă în continuare a fost suficient de mica sa pot sa o suport. Am renegociat contractul și am ajuns la o creștere de doar 12%, reușind totodată să achit anticipat cam 15 ani. In calculul de achitat anticipat contează și variabile personale și sau demografice, nu doar credit x perioada x dobânda.
Luați în considerare achitarea anticipata in cuantum de 630 lei cat e diferența de dobânda. Creditul este închis în 19 ani și 10 luni și cu un confort psihologic pt debitor. Total dobanda (19a10l): 293000 lei Total dobanda (15a): 251000 lei ----- 42000 lei pentru o mai mare flexibilitate în caz de "și ce facem daca?" face toți banii.
in simulare ati calculat pentru o dobanda fix ; daca daca facem backtesting pentru scenariul cand cineva ia un credit in 2005 ? nu cumva ar intra in incapacitate de plata datorita exploziei ROBOR daca ar aplica solutia propusa de dumneavoastra ?
Orice variatie dezavantajoasa a ROBOR/IRCC iti permite o refinantare a creditului. Poate ar fi utila si continuarea materialului: czcams.com/video/1OUkkvpcgvk/video.html
@@imopedia pai si refinantand nu cumva plati mai mult de 15 ani ? adica o sa mergi spre 30 ? pe scurt tocmai findca nu stii cand poate exploda ROBOR este mai bine sa faci pe 30 si de acolo sa reduci prin plati anticipate decat sa incepi cu 15 ani si in caz de crestere a ROBOR urului sa faci refinantare tot pe 15 ? faceti un backtesting pentru 2008 si anume cineva ia credit in 2005 are salariul x ( un salariu mediu ca sa nu vorbim de medici si avocati) si face pe 30 de ani cu plati anticipate VS solutia dumneavoastra iar cand creste ROBOR aplicati refinantare si la final (acuma) in 2024 comparati cele doua scenarii astept cu nerabdare sa faceti acest backtesting :) pt ca viata nu se desfasoara in conditii de laborator
Luati in calcul orice perioada convenabila pentru client. De exemplu, avem doar 100 lei/luna diferenta de rata dintre credit pe 25 de ani si cel de 30 de ani. Iar aceasta diferenta genereaza peste 114.000 lei la finalul creditului. Recomandam si materialul acesta: czcams.com/video/38nwSF6mjac/video.html
Foarte interesant. Se comit mai multe erori de logica pentru a ajunge la o concluzie falsa. Pentru ca ar fi mult de discutat, am sa ma refer la una singura. Este vorba de o eroare de logica formala, cunoscuta sub numele de "falsa dilema". Mai exact aici, se prezinta doua posibilitati alternative de unde se trage o concluzie convenabila, ignorand alte posibilitati care ar fi condus la o concluzie nefavorabila. Ce este urat in toata povestea asta e ca totul e facut constient, eroarea este constienta, cu scopul inducerii in eroare. Foarte urat...
@@razvanmuntean3792 Mda...te faci ca nu intelegi...desi intelegi foarte bine. In clip se forbeste despre rambursarea anticipata ca fiind un mit. Evident, mitul consta in faptul ca nu exista avantaj clent in rambursarea anticipata, sau, ca minciuna sa nu fie atat de gogonata astfel incat sa sfideze evidenta, ca avantajul clientului nu este atat de mare "pe cat se vorbeste pe tik-toc". In "sprijinul" acestei idei false se aduc in discutie doua posibilitati, ignorandu-se complet avantajele substantiale, sau, functie de cum mergea discutia, minimizandu-le. in felul asta se creeaza un tablou complet fals menit sa induca in eroare. Ai inteles sau mai incercam? :)
Vezi și partea a doua a materialului despre rambursarea anticipată a creditelor: czcams.com/video/38nwSF6mjac/video.html
A venit lupul sa învețe oile cum sa pasca iarba ? 🤔
Hai ca esti rautacios... Au fost expuse cifre, calcule, totul foarte transparent.
@@imopedia Nu a zis absolut nimeni ca pe toata perioada creditului vei rambursa 1:1. Iar absolut toti pe care eu i-am auzit online si la TV, au zis faptul ca merita la inceputul creditului si nu la sfarsit. Si daca nu-ti permiti sa faci asta pe toata durata, tot e bine sa faci asta la inceput, deci lasati Mith Busters aici ca nu tine.
@@Camp3an total de acord , eu am auzit doar plati anticipate ;
presupun ca au zis-o ei ca sa iasa calculele , pentru ca in realitate , poate eu fac anticipat 300 nu 160 intr-o luna , dar in alta luna faca 200 ; dar in alta nu fac deloc intrucat a trebui sa repar masina dar urmatoarea fac 500 pt nu mai este iarna si am facturi mai mici etc etc ;
viata nu se desfoara in conditii de laborator
Unu la mână, ideea cu rambursarea anticipată e să o faci la început cand principalul e 200 de lei si dobanda 2400. Nu faci rambursare anticipata ca in exemplul vostru când dobânda abia mai e 50 de lei si principalul 1000+ lei.
Doi la mână, oamenii isi fac pe 30 de ani si nu pe 15 ani fiindca te încadrezi mai ușor avand in vedere gradul de 40% de îndatorare permis.
Asa cum spuneam si mai sus, ideal e sa iei credite pe o perioada cat mai mica (atat cat iti permiti + cat iti permite banca), iar apoi sa faci rambursari anticipate.
Totodata, daca urmaresti materialul, am luat in considerare atat rambursari la inceputul perioadei, cat si la final.
Are dreptate @makoka6250, e corect ce ați spus, dar nu așa face omul calculele. Dacă îți permiți 3000+, atunci faci de la început așa rambursare anticipată mai mare, iar asta va contrabalansa faptul că la sfârșit nu mai poți să acoperi la fel de mult fiindcă creste principalul.
De asemenea, omul ia pe perioadă mai lungă fiindcă îți e mai ușor în lunile grele (iarnă/necazuri/pierdut job etc.) să acoperi rata mai mică, iar la o rată mai mică, îți permiți mai des să faci rambursare anticipată.
Nu în ultimul rând, de obicei poți obține dobândă fixă mai mică măcar pe un număr mic de ani la început, ocazie perfectă pentru a înainta bine în credit cu rambursări anticipate.
În fine, sunt convins că videoul ar fi fost mai lung să atingă toate aceste aspecte.
Încercați să păreți voi mai deștepți decât toți cei care au abordat acest subiect deja. Plecați de la o ipoteză nerealistă. Dacă oamenii și-ar permite rate mai mari, ar alege perioade mai scurte din start. Iar cei care își permit, nu pot ghici viitorul. Astfel, un credit pe perioadă maximă îți oferă o plasă de siguranță având o rată mai mică și mai ușor de dus. Rata lunară ești obligat s-o plătești indiferent de context, pe când o rambursare o faci când vrei și când poți. Deci, o rată mai mică e mai benefică, mai ales în momente de creștere a dobânzilor. Ulterior, în funcție de cum evoluează viața, faci rambursări sau nu, cu sume mai mari sau mai mici. Deci, încetați cu aerele astea de superioritate că nu ține !
Mesajul acestui material e foarte simplu: fa-ti credit pe o perioada cat mai mica (atat cat iti permiti + iti permite banca), ca sa nu platesti dobanda aferenta unei perioade prea mari. Asa cum spuneai si tu, lunar ai de platit o rata ce contine in ea o dobanda. Una e sa ai dobanda aferenta a 30 de ani, alta e la 15, 20, 25 de ani. Adica, daca ai o rata de 2500 lei pe 30 de ani si o rata de 2600 lei pe 25 ani, si ti-i le permiti pe ambele, sa stii ca e mai bine pentru tine sa o alegi pe cea pe mai putini ani. Nu face nimeni pe desteptul, doar am venit cu un exercitiu de educatie financiara.
Păi banca îți permite grad de îndatorare de 40 %. Ce sfat dați voi ? Încurajați oamenii să se îndatoreze cu 40 % din venit ? Dacă cresc dobânzile, așa cum s-a întâmplat anul trecut și ți se dublează rata, ajungi să plătești o rată cât 80% din venit. Cum mai trăiești în cazul ăsta ? Cu ce îți mai plătești facturi și cu ce-ți procuri hrana ? Nu mai menționez și alte cheltuieli. Repet, încercați să păreți mai deștepți dar nu vă iese !
Inteleg ca esti pornit pe cineva si probabil de aici agresivitatea in limbaj. Iti recomand sa revizionezi materialul si o sa vezi ca nu am vorbit nicaieri despre procentul de indatorare. Din contra, am mentionat si in comentariul de mai sus ca e vorba despre "cat iti permiti + iti permite banca". Mesajul de baza era ca inainte de a face un credit pe perioada mare (asa cum esti cel mai tentat), sa te gandesti ca o perioada mai mica iti poate economisi bani din dobanda, chiar inainte sa ajungi sa rambursezi. Cat sa mica sa fie perioada? Fa-ti propriile calcule si ia singur decizia. Oricum, banca e flexibila si poti oricand sa refaci graficul daca te simti prea stramtorat.
Am răspuns la comentariul dvs "cât îți permite banca". Iar banca permite 40%. Este oare o variantă bună ? E grav dacă susțineți asta. Nu sunt deloc agresiv în limbaj, dar am o atitudine critică, deoarece mă deranjează că îi puneți sub un con de umbră pe "toți cei din social media", care au abordat deja subiectul. Apropo, voi tot din social media faceți parte.
@@stefanmelinte3678 Cred ca avem un dialog orb:
- nu am mentionat "cat iti permite banca", ci "cat iti permiti + iti permite banca". E o mare diferenta. Ambele conditii sa fie valabile. Deci, daca cineva isi permite rata pe 25, 20 sau 15... ani, atunci matematic e mai bine asa.
- unde am spus ca "TOTI din social media" spun una sau alta? Te rog asculta primele secunde din material. Razvan spune "o buna parte din social media...".
Caz concret după niște simulari:
Dacă luam 30.000 euro pe 23 ani, vs dacă dădeam mai mult avans, deci aveam o suma împrumutată, sa zicem de 25.000, dar pe o perioada mai scurta , evident, păstrând aceeași rata(voiam sa fie undeva la 1200 lei) , dacă dădeam a doua zi cei 5000 euro avans în primul scenariu, ajungeam sa înapoiez total la banca aceeași suma.
Deci nu este în totalitate adevărat, ceea ce spuneți.Depinde de cât rambursări, de cât de repede, etc.
Nu cred ca a zis nimeni pe social media că poți cu 162 sa achiți în fiecare luna următoarea rata, e evident ca la un moment dat nu o sa mai poți face asta.
Mai bine făceați un video în care spuneați oamenilor detalii, cum sa ramburseze, ca unele bănci iau comisioane, și tot asa.
Voi susțineți sa ia din prima un credit pe o perioada mai scurta, ca ar înapoia mai puțin.Vă gândiți ca nu își permite?Rambursarea anticipata o faci când ai..
Sugestia noastra este ca lumea sa ia un credit pe o perioada cat mai mica (atat cat isi permite + cat ii permite banca), iar apoi, la nevoie, sa faca rambursari anticipate. Deci, focusul este pe minimizarea perioadei.
@@imopedia ecuatia nu este doar (atat cat isi permite + cat ii permite banca) , pt ca trebuie sa iti lasi o zona de tampon ; daca o sa ai probleme de sanatate , daca apare o urgenta (iti cade un copac peste casa- poveste reala ) , daca vrei sa ai un copil dupa ce ai facut creditul ; daca are copil probleme de sanatate etc etc
@@emanuelkakuja9614 Asa este, nu poti anticipa situatii delicate. Din fericire ai solutie de refinantare pentru astfel de situatii si in acest caz poti sa negiciezi direct cu banca o extindere de perioada sau micsorare de dobanda, ce implica o diminuare de rata.
@@imopedia la situatii ne prevazute intra si cresterea IRCC ului si a ROBOR ului; daca cineva ar aplica varianta sugerata de dumneavoastra pentru un credit luat in 2005 , nu ar intra in incapacitate de plata in 2008-2009 cand a explodat ROBOR ?
ps
ar ajuta foarte mult sa dezvoltati idea "( cat ne permitem+cat ne permite banca ) "
cum calculam cat ne permitem in opinia dumneavoastra? luand in considerare potentiale cresteri ale robor ului si IRCC ului .
Foarte bună abordarea 👍 mulțumesc pt informații 🤝
Multumim!
foarte bine explicat, multumim
Frumoasa abordarea. Aduci un bancher cu o schema de creditare favorabila bănci încerci sa demonstrezi ceva.
Dar cred ca ști ca sunt și alte modalități de calcul al unui imprumut.
Calculul dobanzii este acelasi, indiferent de banca. O sa revenim cu o clarificare pe acest aspect, pentru ca am observat ca e nevoie de detaliere pe acest subiect.
Ar fi fost interesant să vedem ce se întâmplă dacă se face rambursarea anticipată imediat după accesarea creditului cu aproximativ jumătate din valoarea acestuia. Cred ca e mai avantajos decât accesarea creditului direct pe perioada respectivă… mare parte din dobândă fiind la început.
Este foarte bun exemplul tau. Este o a doua confuzie care se face in piata. Daca iei un credit de 300k, pe 30 ani si il rambursezi in X ani, iar in prima luna platesti anticipat ratele in valoare de (sa zicem) 50k, atunci cu siguranta iesi mai dezavantajos decat daca iei creditul pe X ani, in valoare de 250k. Eroarea care se face in mod constat e ca se omite faptul ca o comparatie corecta este cu soldul ramas (250k), nu cu cel initial (300k)
@@imopedia mulțumesc frumos pentru răspuns.
De mult timp caut acest răspuns.
Am mai întrebat asta și în alte video uri de pe CZcams dar autorii niciodată nu înțelegeam la ce ma refer. Aici am găsit răspunsul fără sa fiu nevoit sa-l cer. Mulțumesc!
Ați omis multe lucruri doar pentru a duce discuția în interesul propriu. Rambursarea anticipata nu este obligație,se face pentru a scade costurile finale ale creditului. Nu spuneți ca rata difera în cele 3 scenarii prezentate.
Te rog urmareste cu atentie materialul. De la min. 9:30 apar detaliate toate scenariile. Ai acolo atat ratele pentru fiecare scenariu, cat si valoarea finala.
Tot calculul este eronat. In cazul unei rambursări anticipate cu reducerea perioadei asa cum prevede premisa din calculele exemplificate, perioada scade. Ceea ce înseamnă ca dobânda se recalculeaza pe un nr. de luni mai mic (de aici si reducerea perioadei). Asadar sumele prezentate in tabelul respectiv mai ales in partea a doua a tabelului nu sunt corecte.
Daca platesti 12 luni anticipat, ai redus un an de dobanda. Ceea ce înseamnă ca ratele respective ramase de plata la prima scadență se vor calcula cu o dobanda pe o perioadă de x-12 luni.
Prostim poporul cu CZcams-ul dar habar nu avem cum se calculează un credit.
Zi făină!
Daca te uiti cu atentie, acel tabel are 360 de linii, dintre care cele impare au dobanda 0. Asta inseamna ca in fiecare luna se plateste rata curenta + principalul lunii urmatoare. Sunt colorate diferit transele de plata (cate doua luni, asa cum spuneam mai sus).
@@imopedia Exact asta incerc să scot in evidenta - este o eroare des întâlnită. Atunci când se achită principalul lunii următoare cu scăderea perioadei, se recalculează scadențarul. Ceea ce înseamnă că dobânda se recalculează la noua sumă și pe o perioadă mai mică decât cea inițială de 360 de luni. După prima luna când rambursăm anticipat o rată plus principalul lunii următoare am rămas cu 358 de luni. Dobânda nu va mai fi aceeași ca cea inițială. Dacă achiți 60 de luni anticipat echivalentul a 5 ani, achitând constant in fiecare lună ca in exemplul prezentat, după 30 de luni au rămas 25 de ani. Dobânda se recalculează 9,12% x 25 de ani. Nu rămâne constantă ca in tabelul prezentat. Nu mai este 9,12 x 30 de ani.
Și la fel se calculează dintr-un principal mai mic nu din cel inițial.
Recomand sa vezi si acest material. O sa te lamuresti ca nu e nicio eroare de calcul: czcams.com/video/38nwSF6mjac/video.html@@lucianvizireanu3843
Dupa ce se egaleaza dobanda cu principalul , mai renteaza sa achit anticipat ?
Ipoteza prezentată de dvs. ia in calul plata unui singur principal. Ce se intampla in cazul in care platesti mai multe?
Eu am ales un credit pe 360 luni cu rata fixa in primii 5 ani in ideea in care imi doream stabilitate si o obligativitate cat mai mica (rata de 1780 lei la 53 000€ credit)
In primele 8 luni, am rambursat anticipat 33 262 lei (4157 lei extra pe luna), reducând astfel perioada la 242 luni.
Spuneti ca era mai bine daca alegeam un credit pe 180 luni, rambursand aceiasi suma lunar? Nu as fi platit mai multa dobanda in exemplul dvs?
In primele 8 luni in cazul meu am platit sa zicem o medie de 1400 lei/luna dobanda - in cazul unui credit pe 180 luni, plateam probabil peste 2500 lei luna dobanda, nu?
Ipoteza prezentata ia in calcul 180 de principale rambursate anticipat. Adica, din cele 360 de rate, pe una o platesti la termen, iar pe cealalta anticipat (adica doar principalul din ea). Este doar un exemplu, ca sa ajungem de la 360 de luni la 180. Poti sa refaci calculul cu orice alt scenariu si ajungi de la 360 de luni la oricate doresti tu.
Concret, la exemplul tau:
- ai luat un credit pe 360 luni in valoare de 53000 euro
- in prima luna ai platit prima rata (principal + dobanda) si ai rambursat 4147 lei, echivalentul a vreo 15 luni. Sa spunem ca te-ai fi oprit aici si nu ai fi facut alte rambursari.
- ce incercam sa-ti spunem e ca daca faceai de la inceput creditul in valoare de si l-ai fi facut pe luni, ai fi iesit mai bine, per ansamblu.
Deci, nu spunem ca rambursarea anticipata nu are efecy benefic. Spunem ca inainte sa te gandesti la rambursare anticipata, asigura-te ca ai minimizat numarul de luni la contractarea creditului. Cat de putine luni? Atat cat din calculele tale si ale bancii reiese ca iti permiti sa platesti lejer acea rata.
O sa revenim zilele urmatoare cu o demonstratie de calcul, ca sa fie mai clar acest aspect.
Induceti o idee gresita. Chiar va voi evita pe viitor. Rambursarile anticipate se merita in primii ani, gen 10-15 ani. Voi incercati sa manipulati prin calcule ca si cum ati achita anticipat pana la sfarsitul perioadei. Cum se poate increde cinevaa in tine sa ii fii consilier de credite? Mi-ar fi rusine in locul tau.
Personal am achiziționat creditul in 2020, imediat după pandemie, și cu o oarecare incertitudine legata de viitor.
Financiar, mă incadram la un credit mai mare / perioada mai mica, însă am ales varianta mai lunga in ideea in care rata sa fie suportabila și în condiții ostile (crestere dobânzi, un membru pierde jobul). Exact principiul de a te intinde cat e plapuma. Trebuie avut în vedere și faptul că aceste calcule nu se încheie odată ce contractul a fost semnat.
Proprietatea trebuie mobilată utilată altfel spus bună de locuit.
Proaspătul proprietar mai trebuie să mai și trăiască și să respecte și alte obligații.
După 2 ani, rata a crescut cu 50%, însă în continuare a fost suficient de mica sa pot sa o suport. Am renegociat contractul și am ajuns la o creștere de doar 12%, reușind totodată să achit anticipat cam 15 ani.
In calculul de achitat anticipat contează și variabile personale și sau demografice, nu doar credit x perioada x dobânda.
Luați în considerare achitarea anticipata in cuantum de 630 lei cat e diferența de dobânda.
Creditul este închis în 19 ani și 10 luni și cu un confort psihologic pt debitor.
Total dobanda (19a10l): 293000 lei
Total dobanda (15a): 251000 lei
-----
42000 lei pentru o mai mare flexibilitate în caz de "și ce facem daca?" face toți banii.
ne puteti da un astfel de excel ? Multumesc
Luati orice simulare a oricarei banci. Toate sunt la fel.
in simulare ati calculat pentru o dobanda fix ; daca daca facem backtesting pentru scenariul cand cineva ia un credit in 2005 ? nu cumva ar intra in incapacitate de plata datorita exploziei ROBOR daca ar aplica solutia propusa de dumneavoastra ?
Orice variatie dezavantajoasa a ROBOR/IRCC iti permite o refinantare a creditului. Poate ar fi utila si continuarea materialului: czcams.com/video/1OUkkvpcgvk/video.html
@@imopedia pai si refinantand nu cumva plati mai mult de 15 ani ? adica o sa mergi spre 30 ? pe scurt tocmai findca nu stii cand poate exploda ROBOR este mai bine sa faci pe 30 si de acolo sa reduci prin plati anticipate decat sa incepi cu 15 ani si in caz de crestere a ROBOR urului sa faci refinantare tot pe 15 ?
faceti un backtesting pentru 2008 si anume cineva ia credit in 2005 are salariul x ( un salariu mediu ca sa nu vorbim de medici si avocati) si face pe 30 de ani cu plati anticipate VS solutia dumneavoastra iar cand creste ROBOR aplicati refinantare si la final (acuma) in 2024 comparati cele doua scenarii
astept cu nerabdare sa faceti acest backtesting :) pt ca viata nu se desfasoara in conditii de laborator
Întrebarea care se pune este , se încadra clientul la creditul eșalonat pe 15 ani din start ?
Luati in calcul orice perioada convenabila pentru client. De exemplu, avem doar 100 lei/luna diferenta de rata dintre credit pe 25 de ani si cel de 30 de ani. Iar aceasta diferenta genereaza peste 114.000 lei la finalul creditului. Recomandam si materialul acesta: czcams.com/video/38nwSF6mjac/video.html
Foarte interesant. Se comit mai multe erori de logica pentru a ajunge la o concluzie falsa. Pentru ca ar fi mult de discutat, am sa ma refer la una singura. Este vorba de o eroare de logica formala, cunoscuta sub numele de "falsa dilema". Mai exact aici, se prezinta doua posibilitati alternative de unde se trage o concluzie convenabila, ignorand alte posibilitati care ar fi condus la o concluzie nefavorabila. Ce este urat in toata povestea asta e ca totul e facut constient, eroarea este constienta, cu scopul inducerii in eroare. Foarte urat...
Exista si ceva concret ce vrei sa spui?
@@razvanmuntean3792 Mda...te faci ca nu intelegi...desi intelegi foarte bine. In clip se forbeste despre rambursarea anticipata ca fiind un mit. Evident, mitul consta in faptul ca nu exista avantaj clent in rambursarea anticipata, sau, ca minciuna sa nu fie atat de gogonata astfel incat sa sfideze evidenta, ca avantajul clientului nu este atat de mare "pe cat se vorbeste pe tik-toc". In "sprijinul" acestei idei false se aduc in discutie doua posibilitati, ignorandu-se complet avantajele substantiale, sau, functie de cum mergea discutia, minimizandu-le. in felul asta se creeaza un tablou complet fals menit sa induca in eroare. Ai inteles sau mai incercam? :)